Требования к платежным системам интернета

Оглавление:

«Школа банковского дела» от доцента ЮФУ Катаевой Т.М.

А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Глава 1. Суть, значение и общие принципы функционирования платежных систем в Украине

1.3. Основные требования к платежным системам

Платежные системы, чтобы служить инструментом, обеспечивающим жизнедеятельность современной экономики, должны отвечать следующим основным требованиям:

Эффективность платежных систем означает ее способность поддерживать на достаточном уровне деловую активность субъектов экономики, образовывать новые инструменты финансового рынка. Современная платежная система обеспечивает перемещение ресурсов в различные секторы экономики через платежи на рынках инвестиций и ценных бумаг и, следовательно, улучшает контроль за денежным оборотом, ликвидностью и финансами в экономике в целом и отдельных хозяйственных организациях. Эффективность платежной системы влияет на механизм действия государственной денежно–кредитной политики, оптимизирует спрос на денежные резервы, помогает решать вопросы снижения инфляции.

Оперативность. Одним из важных требований к платежной системе является скорость расчетов. Задержка платежа увеличивает его стоимость и снижает экономический эффект. Понятно, что каждый платеж не может осуществляться между плательщиком и получателем мгновенно. Современные технологии не обеспечивают такой скорости движения всех средств, поскольку это довольно дорого и неоправданно. Задержки же создают неуверенность в конечном осуществлении расчетов и ограничивают возможности получателя по вложению средств в сырье и основной капитал. Решение данной дилеммы в современных платежных системах осуществляется путем установления нормативных сроков расчетов по обычным платежам и возможностью проведения срочных платежей на большие суммы в пределах одного дня.

Экономичность. Для всех участников расчетов естественным является желание уменьшить свои затраты на проведение трансакций при прочих равных условиях – требованиям по оперативности, безопасности, надежности. Конкурируя между собой за клиентов, поставщики банковских и платежных услуг идут по пути автоматизации трудоемких платежных процедур, создания гибких и структурно сложных платежных систем, отвечающих многообразию платежных операций.

Надежность. Система должна быть надежной, то есть иметь доверие пользователей. В противном случае, клиенты откажутся от безналичных расчетов, и будут продолжать использовать наличные деньги. Это достигается на путях разработки нормативной базы, технологических систем и организации действенной системы контроля внутри банковских платежных систем и политикой центрального банка, как органа надзора за соблюдением правил и решения споров между участниками межбанковской платежной системы. Для предотвращения технических сбоев все платежные системы должны иметь функцию архивирования информации и резервные мощности обработки и передачи информации.

Безопасность. Платежная система должна иметь адекватный контроль против не санкционированного доступа или вмешательства в данные платежного баланса. Для этого в платежной системе должны быть предусмотрены надежные способы идентификации получателя денег и плательщика, а информация о переводах защищена от несанкционированного доступа третьих лиц.

Удобство. Платежная система должна быть удобной для широкого круга пользователей. Если платежная система удовлетворяет только одному из способов использования, основана на сложных приемах ввода и получения информации с использованием специальных технических средств или для ее использования необходимо посещение банка для проведения каждого платежа, то такая платежная система непригодна для эксплуатации. Платежная система должна оставлять пользователю право выбора платежного инструмента, в частности, наличных денег и безналичных расчетов, быть простой и доступной. Сложность использования платежных механизмов может отрицательно повлиять на их распространение.

Оптимальность. Полное и идеальное соответствие указанным выше требованиям к созданию и функционированию платежной системы невозможно. Задача, стоящая перед разработчиком и заказчиком платежной системы, состоит в достижении оптимального состояния предъявляемых требований к текущему состоянию экономики и перспективам её развития, возможностям и требованиям достигнутого уровня развития производительных сил, техники, технологии, образовательного и культурного уровня населения.

Курс лекций Минск 2012 содержание тема введение в электронную торговлю 3 Сущность понятий «электронный бизнес», «электронная торговля» и«электронная коммерция» 3

Требования к электронным платежным системам и их виды

Платежная система Интернет — это система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. В системе электронной коммерции платежи совершаются при соблюдении ряда условий. Основными требованиями к платежным системам являются:

  • Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет сведения о проведении транзакций (например, номер кредитной карты покупателя) были известны только организациям, имеющим на это законное право.
  • Сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена во время проведения транзакции (например, сумма товара, вид товара и т.д.).
  • Аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.
  • Средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами.
  • Авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.
  • Гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в сети Интернет, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений.
  • Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность.

Условно все электронные платежные системы можно разделить на два основных вида:

1. Электронные платежные системы, основанные на пластиковых картах (кредитные системы), опирающиеся на использование кредитных карт для расчетов между участниками сделки с привлечением дополнительных мер безопасности (шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись). Среди них можно выделить CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual, а также стандарт SET предложенный для платежей в Интернете компаниями VISA и MasterCard. Все кредитные системы требуют подтверждения кредитоспособности клиента или годности представленных платежных средств третьей стороной (банком-эмитентом или компанией-авторизатором).

2. Электронные платежные системы, основанные на электронных чеках и электронных деньгах (дебетовые системы), Такие системы используют цифровые эквиваленты чеков и цифровые наличные (системы DigiCash, NetCash, NetChex, NetBill, Mondex и др.). При этом, дебетовые системы, основанные на использовании цифровых наличных, не требуют подтверждения со стороны третьей стороны, в результате чего стоимость их использования стремится к нулю, что в свою очередь означает, что они легко могут быть использованы для микроплатежей.

Большинство электронных платежных систем используют такие схемы, что банковская и персональная информация вообще не попадает к продавцу. В некоторых системах эта информация вообще не «ходит» по Интернету, а передается один раз факсом, по телефону, с помощью обычной почты.

Многие платежные системы используют в своих схемах электронную цифровую подпись (технология, основанная на шифровании с отрытым ключом), которую также маловероятно подделать, как и расшифровать послание. Для подтверждения оплаты также применяются всевозможные идентификаторы пользователя и пароли.

В таблице 2 представлен перечень наиболее известных российских платежных систем.

Платежные системы

Как выбрать лучшую платежную систему? Наверняка, при запуске Интернет-проекта, каждый сталкивался с этим вопросом. Действительно, у каждого бизнеса существует множество требований по срокам вывода поступающих средств, максимальному размеру комиссии, необходимой простоте интеграции и удобству для покупателей. Кроме того, Интернет-бизнес бывает разного уровня рисковости и часто ведется от юридических лиц из оффшорных зон, что конечно, требует нестандартных решений. Далее мы рассмотрим основные существующие сегодня электронные платежные системы Интернета, а точнее их типы с преимуществами и недостатками каждого.

Электронные платежные системы Интернета

1. Карточные платежные системы для сайтов

Типичные их представители — это не сами VISA и MasterCard, а всегда связка из двух юридических лиц, а именно банка и процессинга. Обе эти организации присутствуют всегда и являются необходимыми элементами процедуры клиринга карточных платежей. Банк открывающий так называемый «мерчант счет» является хранилищем для принимаемых денежных средств и несет ответственность за их «чистоту». А координатором всего сложного процесса проверки карточных данных и гарантом транзакционности является процессинговый центр. При этом когда подключается платежная система для сайта и те и другие могут работать с множеством других банков и процессингов. Единственными условиями являются наличие договоренностей и техническая интеграция между участниками процесса.

Когда при подключении к платежной системе банковских карт, встает вопрос обратиться в банк или в процессинг, то выбор делается безусловно в пользу процессинговой компании. Причин сразу несколько. Во-первых, из связки «банк+процессинг» только банки являются ответственными лицами перед карточными и межбанковскими регуляторами, поэтому с банком несравненно тяжелее договориться. Плюс, как правило, банки специализируются только на определенных видах бизнесов и плохо работают с Интернет-компаниями не подпадающими под их наработанный шаблон, причем заранее подходит банк или нет определить невозможно. Процессинги же наоборот не связаны жесткими требованиями и страхом потери лицензии и поэтому «абсолютно гибки», кроме того в них, в отличии от банков, работают IT-специалисты, которым близки все ваши вопросы, и которые всегда готовы подсказать, что и как лучше делать.

Смотрите еще:  Косвенный налог как оплатить

Учитывая выше сказанное и тот факт, что и банки и процессинги работают с множеством контрагентов, несложно понять, что проще обратиться в процессинг, который, почти наверняка, сможет с вами работать и далее «веерно» разослать свою анкету по банкам с которыми он интегрирован, чем перебирать по очереди банки ожидая, что какой-то из них даст согласие и потом, надеяться, что с ним сотрудничает нормальный процессинг.

2. Системы электронных кошельков

С электронными валютами всё значительно проще, чем с банковскими картами. Поскольку данные организации совмещают в себе одновременно и функции технического провайдера при подключении, и «центробанка» для самих себя, и надзорного органа, и законодателя для своих собственных денег, то несложно догадаться что в этих условиях бюрократическая составляющая подключения минимальна. Конечно, в России Федеральный закон «О национальной платежной системе» несколько увеличил требования для организаций, но в общем и целом подключение к платежной системе типа QIWI и WebMoney являются наиболее простыми для интеграции решениями для безналичной оплаты. Пожалуй, единственным недостатком этих систем является их малая популярность, за исключением, возможно, такой группы покупателей, как технически продвинутая молодежь, что, конечно, негативно сказывается на возможностях использования любого электронного кошелька в качестве основной платежной системы для сайта.

3. Платежные посредники

Особая группа организаций являющихся с одной стороны электронными кошельками, а с другой, работающих с валютами реального мира — это платежные посредники. Если вам требуется платежная система пластиковых карт, но не получается пройти процедуру «комплайнс» ни в одном банке или вы просто хотите сэкономить время, то можно попробовать обратиться в системы типа PayPal или Moneybookers которые, действуя от вашего имени, будут принимать на свой счет деньги клиентов, а потом уже переводить их вам. Что самое интересное, комиссии в таких организация могут быть даже эквивалентны нормальному процессингу. К сожалению, в этих системах всегда существует требование к каждому конечному покупателю о прохождении процедуры регистрации, что значительно усложняет процесс покупки, что в условиях Интернет-торговли может стать фатальным недостатком.

4. Универсальные платежные системы или «агрегаторы»

Некоторые процессинговые центры, работающие с VISA и MasterCard, стремятся стать универсальными платежными системами. Для этого они интегрируются с множеством представителей всех предыдущих групп. Благодаря тому, что они являются официальными дистрибьюторами всех своих контрагентов эти «агрегаторы» предоставляют своим клиентам услуги «одного окна» по подключению сразу множества платежных решений «электронных кошельков» и «платежных посредников».

Как правило, клиенту, при обращении к такому агрегатору, необходимо лишь однажды заполнить анкету и далее весь процесс работы с прочими системам агрегатор берёт на себя. При этом, комиссии и прочие условия на каждое отдельное решение всегда точно такие же, как и при работе напрямую с провайдерами услуг. Идентичность условий с конечным провайдером является обязательным условием деятельности. Одним из примеров такого агрегатора является наша универсальная платежная система Ecommerce Payments.

Обзор платежных систем для интернет магазина

При организации собственного бизнеса через интернет необходимо сделать оплату товаров максимально удобной, иначе клиенты будут озадачены.

В современных интернет-магазинах повсеместно практикуется оплата посредством электронных платежных систем.

Особенности их выбора и способы подключения будут рассмотрены ниже.

Развитие интернет-магазинов в настоящее время

Впервые полностью онлайновый магазин появился на территории России в середине девяностых годов прошлого века. В то время подобный бизнес был рискованным, поскольку люди не доверяли возможности беспроблемно оформить покупку, находясь у себя дома. Кроме того, в середине девяностых далеко не каждый мог позволить себе пользоваться онлайн-точками продаж ввиду слабой развитости интернета в целом, а также отсутствия компьютеров. Действительно, в то время менее 0.5% жителей страны имели возможность пользоваться стационарным ПК.

На данный момент интернет-магазины стабильно вытесняют локальные точки продаж.

На то есть несколько причин:

  • Широкий ассортимент продукции;
  • Возможность приобрести товары значительно дешевле, чем в реальных магазинах;
  • Удобство покупки – всю необходимую информацию можно прочитать самостоятельно, а не стоять 15 минут возле консультанта;
  • Возможность оценить состояние товара перед совершением оплаты, воспользовавшись наложенным платежом.

Минусов всего два – отсутствие возможности посмотреть на продукцию вживую в процессе выбора, а также необходимость ждать несколько дней или недель, пока покупку доставят в местное отделение почты. Нередко пользователи могут столкнуться с мошенничеством, но такой минус мы не рассматриваем, поскольку это случается крайне редко.

Конкуренция между интернет-магазинами достаточно серьезная. На одну нишу может приходиться несколько сотен магазинов лишь в одном, конкретно рассматриваемом регионе. Помимо мелких интернет-проектов, существуют так называемые «интернет-супермаркеты». Это крупные онлайн-магазины, где ассортимент товаров исчисляется десятками тысяч. Перспективы развития интернет-магазинов все равно есть, причем даже при такой серьезной конкуренции. Дело в том, что ни в одном регионе страны нет монополистов. Соответственно, при грамотном подходе любой человек может превратить небольшое дело в солидный бизнес, способный ежемесячно приносить доход в размере нескольких десятков тысяч рублей.

Актуальность использования различных платежных систем, позволяющих расплачиваться через интернет

В самом начале развития интернет-магазинов в целом владельцы задавали себе интересный вопрос – как упростить оплату?

Некоторые бизнесмены пользовались опцией денежного перевода, предлагая покупателям идти в банк и передавать деньги определенному лицу. Нельзя сказать, что этот способ был удобным, поскольку не у каждого человека было время на посещение банков и простаивание в длинных очередях.

В начале двухтысячных начали появляться первые платежные системы, позволяющие вести расчеты в электронном формате. Опять-таки, популярностью они не пользовались из-за низкого уровня доверия населения. Первые, более-менее серьезные шаги навстречу клиентам и продавцам начали делать в 2004-2006 годах, когда на рынке активно продвигалась отечественная платежная система (далее – ПС) ВебМани (англ. – WebMoney).

Теперь, когда платежные системы развиты до очень серьезного уровня, каждый новый бизнесмен, открывший свой интернет-магазин, просто обязан подключать к своему порталу электронную ПС. Есть еще одна альтернатива – наложенный платеж, когда покупателю отправляется товар, потом он осматривает его в местном отделении почты, и если все устраивает, оплачивает покупку. Но продавцы предпочитают отказываться от подобного способа. Причина – на практике неоднократно сталкиваются с ситуациями, когда клиент не забирает посылку со своего отделения, а при возврате продавцу приходится оплачивать доставку в оба конца.

Общий порядок оплаты через платежные системы

Инструкция по оплате в интернет-магазинах с использованием электронных ПС выглядит следующим образом:

  1. Выбирается один или несколько товаров, после чего они попадают в так называемую «корзину» – список будущих покупок.
  2. Зайдя в корзину, покупатель увидит список выбранных вещей, а интернет-магазин самостоятельно рассчитает окончательную стоимость.
  3. Заполняется форма покупки (здесь указывается ФИО, адрес доставки, а также контактная информация). Некоторые магазины заполняют эти формы автоматически, если клиент предварительно указал всю необходимую информацию в своем профиле. Заполнив форму, магазин предлагает выбрать сервис для электронной оплаты.
  4. В зависимости от функционала выбранной ПС, покупателю придется указать номер электронного кошелька или карты, с которого снимутся деньги.
  5. Подтвердив всю введенную информацию, на телефон клиента приходит смс-сообщение с просьбой подтвердить оплату.
  6. После введения полученного номера деньги с кошелька или карты снимаются.
  7. Продавец отправляет товар и получает данные для получения посылки.

Общий принцип работы заключается в том, что на осуществление оплаты требуется не более пяти минут свободного времени. Деньги со счета снимаются на протяжении нескольких секунд, а информация о входящем платеже отправляется продавцу в течение 5-10 минут. В некоторых случаях бывают задержки.

Обзор различных вариантов

Ниже мы рассмотрим самые популярные сервисы для совершения оплаты – Qiwi, Яндекс.Деньги, WebMoney, Visa и MasterCard.

Для оформления покупок и переводов нужно лишь иметь телефон. Для начала использования системы надо указать номер телефона и получить код подтверждения на свой телефон. Паспортные данные не требуются.

Но если аттестат будет иметь статус анонимного, для вывода суммы, превышающей 60 тысяч рублей, придется пройти процедуру идентификации. Чтобы подключить свой интернет-сайт, надо зарегистрировать новый аккаунт и перейти в меню «Прием платежей».

На регистрацию и активацию обычно уходит несколько минут. Уступает другим платежным системам ввиду высокой процентной ставки при выводе денег.

Принадлежит отечественному поисковику Яндекс. Для начала работы надо зайти на официальный сайт, пройти двухминутную процедуру регистрации, а затем идентифицировать свой аккаунт. Чтобы мониторить поступление средств, достаточно заходить на сайт, либо скачать приложение.

Пополнение и перевод средств осуществляются посредством банковской карты и платежных терминалов. Снятие наличных может проводиться лишь посредством банкомата, или перевода платежа через банк. Система также занимается выпуском собственных пластиковых карт.

Самая популярная платежная система, установить которую надо обязательно. В процессе регистрации придется точно указать свою персональную информацию, после чего аккаунт получит свой уникальный 12-значный номер (WMID). В рамках одного аккаунта можно создавать сразу несколько кошельков, что тоже очень удобно.

Смотрите еще:  Фнс налоговая декларация за 2019

Далее надо получить специальный аттестат, прислав на рассмотрение фотографии паспорта. Данные, введенные пользователям, не передаются третьим лицам. Получив аттестат, можно начать работу. Преимущество заключается в том, что интернет-магазин сможет принимать платежи минимум на всей территории бывшего Союза. Транзакции переводятся мгновенно. За перевод средств снимается комиссия в размере 0.8 процентов, хотя между однотипными кошельками (одной валюты) комиссия отсутствует.

Карты Visa и MasterCard

Особенностью этого метода является возможность платить за покупки посредством банковской карты. Чтобы подключить этот способ оплаты к определенному магазину, надо использовать специальный агрегатор, который называется Assist.

Далее проводится стандартная процедура регистрации и настройки специального модуля приема денежных средств в панели WebAdministrator. После того, как владелец сайта выберет оптимальную валюту, необходимо изменить статус оплаты на «активен». Настройка завершена.

Инструкция по подключению различных ПС к интернет-магазину на OpenCart:

Сравнительная характеристика систем

Самой популярной ПС на данный момент является WebMoney. Она встречается в 98% всех интернет-магазинов. Причина – широкое распространение сервиса в целом, а также возможность безопасной оплаты.

На втором месте идет сервис Яндекс.Деньги. Уступает ВебМани только потому, что для вывода денег необходимо создавать собственную карту, в то время как ВебМани предлагает вывод на любую банковскую карту при условии предварительной ее верификации внутри системы.

На третьем месте располагается Киви (QiWi). Почему на третьем? Потому что система хоть и распространена, она предполагает сравнительно высокий процент комиссии за вывод денег.

И на последнем месте – оплата посредством платежных карт Виза и МастерКард.

Порядок подключения

На сегодняшний день не надо подключать каждую систему по отдельности. Достаточно воспользоваться специальной объединенной системой электронных платежей.

Рассмотрим самый популярный агрегатор – Pay2Pay. На полноценную регистрацию придется потратить одну-две недели.

Инструкция по подключению выглядит следующим образом:

  1. Проводится регистрация личного кабинета.
  2. Выполняется согласование приема платежей посредством отправки анкеты менеджеру, который будет сопровождать на всех этапах подключения. Вместе с анкетой отправляются копии учредительной документации в электронном формате. Анкета и перечень документов имеются на сайте сервиса – нужно только заполнить данные и выполнить все требования.
  3. Специалисты проводят анализ полученных документов и сайта, после чего направляют бумаги на согласование в банк.
  4. Завершив согласование, владелец интернет-магазина отправляет менеджеру копию подписанного договора в электронном формате. Оригиналы отправляются в офис посредством любой удобной курьерской службы.
  5. Проводится техническая интеграция, после чего выбранные платежные системы начинают полноценную работу.

Требования к предпринимателю и сайту также указаны на официальной странице агрегатора.

На протяжении последних нескольких лет специалисты наблюдают постоянное увеличение популярности интернет-магазинов. Заняться этим делом может каждый, и чтобы приступить к работе, необходимо привязать несколько сервисов для оплаты в онлайне.

Лидером является WebMoney. Полноценный прием платежей невозможен без предварительной верификации личных данных продавца. Используя специальные агрегаторы, можно одновременно подключить сразу несколько платежных систем в рамках одного интернет-сайта. Самым популярным сервисом на данный момент считается Pay2Pay.

О способах и правилах приема платежей для Интернет-магазина смотрите в следующем видео уроке:

Требования к платежным системам интернета

Одновременно с изобретением денег как абстрактного представления ценности, сформировались и различные платежные системы. Однако, с течением времени число способов абстрактного представления ценности росло, и каждый виток развития экономики привносил в эту область новые элементы, обеспечивая тем самым развитие и систем проведения платежей. Начав с бартера, общество прошло через введение банкнот, платежных поручений, чеков, а в последнее время еще и кредитных карт, и, наконец, вступило в эпоху электронных платежных систем. Стремительное развитие электронной коммерции привело к разработке множества самых различных электронных платежных систем, функциональные возможности которых постоянно расширяются и усложняются. Специалисты предсказывают, что до стабилизации рынка и установления на нем очевидных лидеров, тенденция роста числа предложений сохранится.

Присутствующие сегодня на рынке электронные платежные системы можно разделить на ряд категорий — как по поставщикам, так и согласно особенностям реализации. Каждая категория имеет своих лидеров и аутсайдеров, но пока ясно, что компаний, доминирующих на всем рынке в целом, еще нет, а наличные деньги, чеки и реальные кредитные карты широко используются параллельно своим электронным аналогам. Банки же традиционно осторожны к экспериментам с различными новыми решениями. Тем не менее, ожидается, что финансовые институты сыграют решающую роль в признании этих решений рынком электронных платежных систем. Актуальными пока остаются проблемы безопасности в электронных системах, традиционно являющиеся одним из ключевых вопросов финансового бизнеса (см. Журнал Клуба знатоков №№ 3 и 4 за 2001 год). Кроме того, для всех этих предложений пока не разработана жесткая система стандартов, которые так же повлияли бы на развитие и принятие электронных платежных систем. Пока организационная часть данной отрасли находится в стадии становления, и ее участки еще нуждаются в серьезной защите.

Участники электронных платежей

Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов. В данной статье слово «банк» будет использоваться для обозначения различных видов финансовых институтов, а словосочетание «реальные средства» — применительно ко всем формам представления ценности, используемым финансовыми институтами.

Обычно банки исполняют в платежных протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайрера (взаимодействующего с получателем платежа). Кроме того, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров.

Классификация моделей электронных платежей

  • Прямые/непрямые системы электронных платежей. Различаются в зависимости от наличия/отсутствия прямой связи между плательщиком и получателем. В непрямой системе платежная операция совершается ее инициатором и ее участниками являются только он сам и банк(и). Второй участник платежа определяется банком по завершении транзакции. Примером прямого платежа является платеж наличными или чеком. Примером непрямого — постоянный наряд-заказ или телеграфный перевод. Большинство современных систем предлагает прямой способ платежа.


Системы заранее оплаченных/текущих/отложенных платежей. Различаются в зависимости от того, в какой момент времени инициатор платежа полагает платеж завершенным и в какой момент времени средства действительно изымаются у плательщика. Заранее оплаченные платежи аналогичны платежам наличными, а текущие и отложенные платежи достаточно сходны по своей природе: в обоих случаях пользователю необходимо иметь некий «счет» в банке, и платеж всегда совершается путем пересылки некоторой «формы» от плательщика получателю (чека, слипа кредитной карты, др.). Их даже можно объединить в единую систему платежей, аналогичных чекам. Таким образом, мы подходим к еще одной возможной классификации…

Системы — аналоги наличных денег и системы — аналоги чеков. Однако деление электронных платежных систем на две эти группы было в ходу в 1996-1998 годах. Сегодня оно уже несколько устарело и сейчас специалисты склонны подразделять системы на более детализированные категории — по механизмам осуществления электронных платежей:

    модель систем хранимых сумм (аналог электронных монет, кредитных карт и наличных денег): системы хранимых сумм позволяют пользователям загружать средства с их банковских счетов на принадлежащие пользователям инструменты — смарт-карты (устройства, в которых электронным образом на встроенном чипе закодирована хранимая сумма) или PC-файлы. При совершении покупки с помощью таких инструментов сначала происходит проверка наличия на них необходимой суммы, затем данная сумма отнимается от текущего остатка покупателя и прибавляется к хранимой сумме «поставщика». Смарт-карты имеют дополнительные преимущества: портативность, возможность совершать покупки и пополнять «счет» как по сети, так и в оффлайне, аутентификация с помощью генерируемой при каждом использовании уникальной «цифровой подписи» и др. Примерами являются: Common Electronic Purse Specification (CEPS), European Electronic Purse (EEP), Mondex, Proton, Visa Cash, WorldPay. PC-файлы хранят денежные суммы непосредственно на персональном компьютерном устройстве (компьютере, телевизионной приставке, PDA) в зашифрованном файле, защищенном известным пользователю паролем и не требуют специального аппаратного обеспечения. Примерами являются: Globe ID Payment System, Millicent, NetBill.


модель систем электронных чеков: тогда как реальные чеки несколько утратили свои позиции за последние годы, электронные чеки все еще имеют достаточно широкое распространение, поскольку являются практически полными аналогами реальных чеков, сохраняя все их преимущества (например, требуют ограниченной информации о получателе), но при этом применимы для электронных платежей в области B2B и также не нуждаются в обязательном онлайновом режиме плательщика в момент покупки. Примерами являются: Mandate II, eCheck.


модель систем электронных денежных транзакций: в этой категории обычно гораздо больше различных спецификаций, чем в предыдущих двух. Эта модель сама по себе может быть разбита на несколько групп: по содержанию транзакций (кредитовые, дебетовые, просто записи), сфере действия (например, бизнес-транзакции), видам спонсоров (банки, провайдеры) и в зависимости от того, используется ли в процессе транзакции некий посредник — банк, другой финансовый институт или «виртуальная» организация электронной коммерции. В отличие от предыдущих двух категорий, каждая из этих систем реализует определенный сценарий транзакций, включающий обработку заказов, платежей, инструкции, процедуры и протоколы для перевода средств между счетами. Кроме того, несмотря на то, что данная система требует онлайнового режима от плательщика, получатель платежа может находиться в оффлайне (что исключительно выгодно с точки зрения затрат). Сюда относятся различные платежные среды, системы обмена электронными данными/сообщениями, протоколы и др. Примерами являются: BidPay, BillPoint, Q-Pass, i-Escrow, CyberCash, EDI Messages, Opening Buying on the Internet (OBI), Internet Open Trading Protocol, Java EC Framework.

Смотрите еще:  Главы субъектов рф полномочия

Механизмы поддержки проведения электронных платежей

Дистанционное управление финансами (home banking)
Точного определения, что такое home banking, не существует, но обычно процедура дистанционного управления финансами включает в себя:

  • загрузку списка банковских счетов;
  • загрузку списка кредитных карт;
  • переводы денежных средств;
  • клиентские платежи;
  • бизнес-платежи.

На базе этого механизма работают многие системы электронного банкинга и онлайновые биржи. Примеры стандартов: Bank Internet Payment System (BIPS), Homebanking Computer Interface (HBCI), Open Financial Exchange (OFX).

Соглашения о способах оплаты
В электронной среде, так же, как и в реальной, существует необходимость соглашения между плательщиком и получателем о том, какой именно инструмент они собираются использовать для проведения платежных транзакций. Этой цели служат специальные соглашения о способах оплаты. К их числу относятся протокол SET, позволяющий проводить платежные транзакции в зашифрованном виде цифровых подписей. Кроме того, для более мелких сумм используется Общая разметка для микроплатежей Common Markup for Micropayment Per-Fee, позволяющая производить оплату, «кликая» на определенную ссылку, содержащую идентификационную, организационную и финансовую информацию, необходимую для платежа. Система Jalda, также относящаяся к данной категории, ассоциирует клиента с конкретным аккаунтом, а платежи могут расти в зависимости от различных факторов (кликов мышки, запуска поисковой машины, затраченного времени и др.), и достигать любого сколь угодно малого или большого объема, включая и микроплатеж.

Системы электронных денежных переводов
По сути данный механизм представляет собой обмен данными между двумя компьютеризированными системами, обрабатывающими финансовые транзакции и информацию о них. Аналогом этих систем в реальном мире могут служить системы для межбанковских расчетов, например, система SWIFT. Однако в электронной среде такие системы используются и для других платежей, в частности — для работы биржевых трейдеров и для home banking. Так как большинство таких систем использует EDI, примерами стандартов в данном случае могут служить UN/EDIFACT EDI Payment messages и SWIFT EDI Bank-to-Bank messages.

Электронный бумажник
Электронный бумажник представляет собой приложение или службу, помогающую покупателям проводить онлайновые транзакции, храня информацию о выставленных счетах, доставке, и платежах, и используя эту информацию для заполнения контрольных страниц продавца. Электронные бумажники реализуются различными способами: как встроенные компоненты или вспомогательные приложения для броузеров, как отдельные клиентские приложения или в качестве серверных приложений. Тем не менее, несмотря на такое многообразие, все их можно разделить на две группы — клиентские и серверные. Соответственно этому делению, существует приложения, независимые от продавца, и приложения, работающие только с конкретным торговцем. Обычно предлагаемые электронные бумажники связаны с торговым порталом. В качестве примера стандартов в данной области можно назвать ECML — Язык разметки для электронной коммерции.

Требования к платежным системам

Требования по безопасности
Поскольку Интернет одновременно является и чрезвычайно эффективным коммуникативным средством и средой, вызывающей достаточно большое недоверие у пользователей, безопасность электронных платежей является весьма серьезным критерием успеха конкретной системы и использующего ее электронного бизнеса. Важно, чтобы при любой реализации в системе не оставалось плохо защищенных участков, способных привести к крупномасштабному мошенничеству. Поэтому основными требованиями по безопасности здесь являются:

  • исключения возможности списания средств с аккаунта плательщика третьими лицами;
  • обеспечение возможности легитимного подтверждения плательщиком перед третьими лицами (например, судом) факта совершения платежа, его получения получателем и назначения данного платежа (например, получения товара надлежащего качества);
  • обеспечение возможности легитимного подтверждения получателем перед третьими лицами факта получения платежа и его назначения;
  • обеспечение возможности легитимного подтверждения эмитентом факта проведения всех авторизованных транзакций по данному аккаунту действительным владельцем данного аккаунта;
  • обеспечение гарантий, что перемещаемая с аккаунта сумма не будет украдена в момент передачи и попадет точно и исключительно по назначению;
  • исключение возможностей подделки квитанций эмитента пользователям;
  • обеспечение разрешения всех спорных вопросов между эмитентом и пользователями исключительно электронным образом с помощью сообщений с цифровой подписью;
  • обеспечение возможности разрешения спорных вопросов между пользователями без участия эмитента; система в целом должна быть устойчива к мошенническим действиям, в том числе — в случае форс-мажорных обстоятельств.

Требования по конфиденциальности
И Интернет в целом, и любые платежи всегда тесно связаны с понятием конфиденциальности. Поэтому необходимо, чтобы платежная система сама по себе не навязывала пользователям никаких нарушений конфиденциальности, а предоставление расширенной и дополнительной информации всегда оставлялось на усмотрение пользователя. Таким образом, требования по конфиденциальности включают в себя:

  • исключение возможности получения информации о действиях пользователей сторонними наблюдателями;
  • обеспечение необходимой степени анонимности плательщика для получателя платежа;
  • исключение возможности получения эмитентом информации о назначении платежа;
  • исключение возможности получения эмитентом информации о том, с каким из поступлений на аккаунт получателя связано каждое из списаний с аккаунта плательщика.

Требования по реализации
Требования к реализации обычно направлены на простоту и надежность работы системы, поскольку отказы в таких решениях могут привести к большим финансовым потерям сторон. Требования по реализации обычно заключаются в следующем:

  • Система должна быть простой — как с точки зрения пользователей, так и для разработчиков. Простота системы удешевляет и ускоряет ее реализацию и техническую поддержку, способствует расширению сообщества применяющих ее организаций и привлекает потребителей.
  • Система должна базироваться на хорошо проверенной и надежной технологии, что также будет залогом простоты ее реализации и уверенности в достаточном уровне безопасности.
  • Система должна иметь возможность работать с пользователями извне организации, использующей данную платежную систему, так как очевидно, что множество потенциальных пользователей не являются сотрудниками этой организации.

Прочие требования
Помимо изложенных выше требований, к любой платежной системе применимы традиционные для любой онлайновой системы требования по гибкости, масштабируемости и эффективности.

Способы реализации платежных систем

По принципам реализации электронные платежные системы также можно разделить на две основные категории: управляемые самим онлайновым продавцом и управляемые провайдером коммерческого сервера (CSP).

Первый путь предпочтительнее, если у вас достаточно ресурсов для самостоятельного управления такой системой, и вы предпочитаете сами принимать решения на каждом этапе реализации вашей системы. Этот путь сложнее с точки зрения разработки, но наиболее эффективен в плане стоимости, так как организация в этом случае экономит существенные средства на обработке платежей, которые часто, к тому же зависят от объемов продаж. Такая экономия может окупить все исходные вложения в реализацию собственной системы.

Обращение к услугам CSP имеет смысл при недостатке или недостаточной квалификации персонала с точки зрения реализации собственной платежной системы, а также при ограниченных объемах продаж, предполагающих достаточно небольшую комиссию за их обработку. Кроме того, CSP, как правило, имеют улучшенную защиту (что, тем не менее, следует подробно выяснить при обращении к конкретному CSP), а многие из них предлагают клиентам и услуги по web-дизайну. Однако если ваш CSP является одновременно и местным провайдеров Интернет-сервиса, есть вероятность, что ваш сайт окажется слишком медленным для посетителей, поскольку вы будете делить ресурс сервера со множеством местных dial-up-пользователей. Необходимо также учесть, какие из предлагаемых провайдером услуг вам нужны, а от каких вы можете безболезненно отказаться.

И наконец, следует сказать, что оба способа не являются взаимоисключающими. Вы можете соединять их произвольным образом для максимизации прибыли. Однако, здесь необходимо учитывать, что столь неявные «поборы» за техническую поддержку существенно возрастают по мере усложнения сайта.

Похожие статьи:

  • Проверка лицензия такси москва Проверка лицензия такси москва Как проверить подлинность лицензии на такси? Если у вас возникли сомнения по поводу легальности вашего разрешения на деятельность такси, проверить […]
  • Договор на обучение курсы Образец договора на курсы повышения квалификации ДОГОВОР № _____ (с юридическим лицом) о повышении квалификации г. Омск "_____" ____________ 2015 г. Бюджетное профессиональное […]
  • Приказ минздрав рк 145 Приказ минздрав рк 145 В ДЕМО-режиме вам доступны первые несколько страниц платных и бесплатных документов.Для просмотра полных текстов бесплатных документов, необходимо войти или […]
  • Расчет пособия до 1 5 лет форма Расчет пособия до 1,5 лет, форма для ФСС ВаляЧел сказал(-а): 11.02.2014 05:27 Расчет пособия до 1,5 лет, форма для ФСС у меня так: Расчет пособия по уходу за ребенком до 1,5 лет ФИО […]
  • Заявление о внесении изменений в егрип Внесение изменений в ЕГРИП сведения об ИП Раньше, до 1 июля 2011 года в случае изменения паспортных данных(кроме прописки) Вам необходимо уведомить об этом ИФНС в течение пяти дней. В 46 […]
  • Договор перевода долга лизинг Налогообложение при переводе долга по договору лизинга Добрый день! Мы передаем права по договору лизинга новому лизингополучателю за 200 т.р.. У нас по Д76 счета "висит" 1 млн.руб. […]
Перспектива. 2019. Все права защищены.