Страховой риск страховое событие страховой случай

Страховой риск страховое событие страховой случай

21. Страховой риск, страховой случай

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Например, наступление смерти – событие, на случай наступления которого проводится страхование лица (в договоре страхования это лицо именуется застрахованным лицом), – рассматривается как страховой риск, так как обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Но если данное событие, оговоренное в договоре страхования, все-таки наступило, оно считается страховым случаем, и страховщик обязан произвести страховую выплату тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Далее приведены примеры страховых рисков, которые страхуются современными страховщиками в различных видах страхования.

Например, в страховании жизни страхуются: риск наступления смерти вне зависимости от причин (по любой причине), риск постоянной утраты трудоспособности вне зависимости от причин (по любой причине).

В медицинское страховании страхуют риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

В имущественном страховании – риск повреждения или уничтожения имущества.

В страховании финансовых рисков страхуют риск остановки производства или сокращение объема производства в результате оговоренных в страховом договоре событий, риск потери работы (для физических лиц), риск банкротства, риск непредвиденных расходов, риск иных событий.

В титульном страховании – риск утраты права собственности на имущество (недвижимость, автомобили и т. д.).

В страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

В страховании профессиональной ответственности – риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности. Сюда относятся:

1) врачебная деятельность (риск некачественной медицинской помощи (услуги), повлекший возникновение страхового случая – причинение вреда здоровью третьему лицу (пациенту); смерть третьего лица (пациента); наступившая инвалидность третьего лица (пациента); причинение вреда здоровью и жизни третьему лицу (пациенту) источником повышенной опасности);

2) архитектурная деятельность (риск ошибки и упущения при составлении планов, спецификаций, проектной и тендерной документации и т. д.;

Страховой риск. Его определение и критерии страхуемости рисков

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Понятие «страховой риск» обладает двумя имманентными признаками: вероятность и случайность его наступления.

Случайность соотносится с понятием вероятности и определяется как неинформированность, событие, о котором мы не имеем достаточно полного знания. При отсутствии случайности и вероятности отношения страхования по общему правилу возникнуть не могут.

Случайность и вероятность имеют свое количественное выражение. Эквивалентом стоимости услуг, состоящих в принятии страховщиком на себя обязательств по страховому случаю, служит максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком, умноженная на вероятность наступления страхового случая. Поэтому, решая вопрос о заключении договора страхования, страховщик должен обладать сведениями, которые бы могли иметь существенное значение для установления вероятности наступления страхового случая, с одной стороны, и размера возмещения убытков — с другой. Такие сведения должен сообщить страховщику страхователь. Оценка правового риска является правом страховщика. При оценке размера страхового риска в договорах страхования имущества основную роль играет определение его стоимости, так как от нее в большей степени зависит размер возможных убытков страхователя. В договоре же личного страхования обычно предусматривается выплата строго определенной суммы. При личном страховании решающее значение имеет фактическое состояние здоровья страхователя или иного названного в договоре страхования лица.

Риск, свойственный соответствующим видам страхования, определяется в законах, подзаконных актах либо стандартных правилах страхования.

Страховой случай — фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату. Страховым случаем признается лишь такое событие, которое в момент возникновения страховых правоотношений либо еще не произошло, либо произошло, но страхователю об этом было неизвестно и не могло быть известно, как это имеет место при личном страховании на случай смерти.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Случайность зависит от информированности сторон о наступлении или ненаступлении страхового события, т.е. от субъективных факторов. В том случае, если сторона знает об уже произошедшем страховом случае до заключения договора, договор будет являться недействительным. Признак вероятности определяется самим событием, т.е. объективными факторами. Он означает, что невозможно определить закономерность наступления страхового события.

Страховой риск всегда должен быть правомерным. В имущественном страховании страховым риском могут выступать повреждение (ущерб), уничтожение, противоправные действия третьих лиц, уменьшение товарной стоимости и т.д. В личном страховании им могут выступать повреждение здоровья, смерть лица, снижение трудоспособности и т.д.

Страховщик имеет право на оценку страхового риска. Для этого страховщик может произвести осмотр страхуемого имущества, а в случае необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Причем страхователь может не соглашаться с оценкой и продолжать доказывать свою оценку.

В личном страховании страховщик вправе провести обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Страхователь при заключении договора обязан известить страховщика обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для определения степени риска и тем самым вероятности наступления страхового случая. Причем эти обстоятельства не были известны и не должны были быть известны страховщику. Страхователь должен также сообщить страховщику сведения обо всех заключенных договорах страхования в отношении объекта страхования.

В связи с рисковым характером договора страхования его часто называют алеаторным (рисковым) договором.

Страховой риск здесь имеет стоимостное выражение. Оценка страхового риска будет выражена у страховщика в разработанных им страховых тарифах и рассчитанных страховых. В страховой компании этими расчетами занимаются актуарии, или андеррайтеры.

Страховые риски и страховые случаи как правовые понятия

Автор: Л.А. Галаева

Страховые риски и страховые случаи как правовые понятия

В страховании граждан независимо от того, является оно добровольным или обязательным нельзя обойтись без таких понятий как «страховой риск» и « страховой случай». Определение страхового риска дано во многих работах ученых — правоведов. К страховому случаю чаще всего подходят как к реализованному страховому риску.

Применительно к страховым правоотношениям значение данного термина почти 80 лет назад раскрыл И.А.Покровский, который охарактеризовал такой случай как несчастье стихийного и чрезвычайного характера, которое никакая человеческая сила предотвратить не может, или, другими словами, как непреодолимую силу (vis major). Он подчеркивал, что случай остается на том, кого он поражает, casus sentit dominis — это и есть основная заповедь юридической системы, основанной на римском классическом праве.

В те же годы В.И. Серебровский определил страховой случай как событие, от последствий которого заключается страхование, и при том событие уже наступившее. В этом его отличие от риска, как события, которое еще только может наступить.

«Понятие «страховой случай», — отмечал В.И. Серебровский, — является чрезвычайно важным для страхового права. Ведь, собственно говоря, только с наступлением страхового случая приходится говорить о реализации страхового правоотношения в смысле выполнения основной его функции- уплаты страховщиком страхового вознаграждения. До наступления же страхового случая определенной уверенности в выполнении этой функции не имеется.

Страховой случай представляется, таким образом, тем решающим событием, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика…». Ученые последующих поколений придерживались такой же точки зрения, о чем, в частности, свидетельствует следующее высказывание Ю.Б. Фогельсона: страховая выплата производится только при определенном условии, а именно при наступлении предусмотренного в договоре события, — страхового случая. Если страховое событие не произошло, страховщик не производит выплату. Более того, он не вправе ее производить.

Страховой риск в значении события всегда сопоставляется со страховым случаем. При этом сравнении, однако, обнаруживаются существенные отличия, которые проявляются прежде всего в том, что страховой случай есть событие уже наступившее, совершившееся, в то время как страховой риск — это возможность или вероятность наступления определенного события, что исключает какое- либо их отождествление, а тем более рассмотрение их как совпадающие понятия. Поэтому можно согласиться с высказанной в печати точкой зрения, что страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории.

Смотрите еще:  Алименты родителей лишенных родительских прав

Группу рисков, связанных с жизнедеятельностью индивидуума в государстве и обществе с вероятными опасностями, возникающими по причинам общественного характера, называют социальными. Определение социальных рисков с экономической точки зрения дал В.Д. Роик: «Социальные риски-факторы нарушения нормального социального положения людей при повреждении здоровья, утраты трудоспособности или отсутствия спроса на труд (безработица), сопровождающиеся наступлением для трудозанятого населения материальной необеспеченности вследствие утраты заработка, несения дополнительных расходов, связанных с лечением, а для семей – утратой источника дохода в случае потери кормильца».

В правовой литературе социальные риски в широком смысле слова представлены как возможность возникновения социально-неблагоприятных ситуаций, связанных с необходимостью поддержки граждан со стороны государства и общества.

Страховой риск, страховое событие, страховой случай, страховая выплата

Слово «риск» в буквальном переводе означает «принятие решения», результат которого заранее не известен. Риск — это нечто, что может про­изойти, а может и не произойти. Риск — это действие наудачу (в надежде на счастливый исход).

По своей сущности риск является событием с отрицательными по­следствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. В связи с этим существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда существует отклонение между плановыми и фактическими результатами. Данное отклонение может быть либо по­ложительным, либо отрицательным. Возможность положительного от­клонения при исходных заданных параметрах (условиях) на одно ожи­даемое явление носит название «шанс». В этом случае можно говорить о шансе на прибыль. При отрицательном отклонении с понятием «риск» тесно связано понятие «ущерб».

Через риск реализуется ущерб, приобретая конкурентно измеряемые и реальные очертания. Иначе — это количественная оценка (критерий) неудачного исхода. Измерение риска возможно математическим путем с помощью применения теории вероятностей и закона больших чисел на основе статистических данных.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызы­вают потребность в страховании. То есть предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск.

Риск — это конкретное явление или совокупность явлений (страхо­вое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, страховыми собы­тиями при смешанном страховании жизни являются: страхование на слу­чай болезни, от несчастного случая и на случай смерти. В этой связи в ус­ловиях договора требуется абсолютно точная формулировка страхового события, которое включается в объем ответственности страховщика. При его реализации (наступлении страхового случая) страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю в виде страхового обеспече­ния или возмещения. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое имущество, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (от кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т.

По своему характеру риски подразделяются на следующие категории: объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специ­фические, экологические, транспортные, политические, технические и т. п.

Объективные риски не зависят от сознания и воли страхователя (сти­хийные бедствия, землетрясения, наводнения и т. п.).

Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.

Индивидуальный риск выражается в игнорировании страхования ин­дивидуального домашнего имущества, картин, коллекций и т. п.

Финансовые риски обусловлены в основном вероятностью потерь фи­нансовых ресурсов. Они подразделяются на коммерческие, торговые, ин­вестиционные, предпринимательские, инфляционные, кредитные, валют­ные, риски ликвидности ценных бумаг и т. п.

Страховой интерес в данном случае следует рассматривать как иму­щественный, опосредованный неким денежным эквивалентом, т. е. де­нежной суммой, которая соответствует этому интересу. Важно иметь в виду также наличие страхуемости риска — insurable risk. Он должен об­ладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать его покрытие:

• определенным количеством единиц, подверженных риску;

• случайным характером потерь (ущерба, убытка);

• возможностью расчета их вероятности;

• невысокой страховой премией (страховой взнос).

С этих позиций следует рассматривать любые риски, предусматри­вающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных ин­тересов.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотрен­ное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, за­страхованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая выплата — это исполнение страховщиком договорных обяза­тельств перед страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем или третьим лицом по возмещению имущественного ущерба (убытка) при наступ­лении страхового случая. Она производится в виде страхового обеспечения при личном страховании и страхового возмещения — при имущественном.

СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

Сайт о страховании и управлении рисками

Риск — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах.

Всякий конкретный риск представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

Страховой риск – это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

-риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

-риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

-случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

-наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

-факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

-страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

-вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

Наиболее часто под страховым риском понимают:

-опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);

-возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);

-событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;

-сам объект страхования (строение, груз и т.д.);

-величину ответственности страховщика по договору страхования.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. Стихийные бедствия — катастрофические природные явления и процессы, характеризующиеся неопределенностью во времени наступления и неоднозначностью последствий, которые могут вызвать человеческие жертвы и нанести материальный ущерб.

К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

Смотрите еще:  Трудовой кодекс рф статья 134

По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.

В общей классификации рисков различают экологические, транспортные, политические, специальные, технические риски, риски ответственности.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

Причинами технических рисков могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

-машины и оборудование – промышленные риски;

-здания, сооружения, передаточные устройства – строительные (строительно-монтажные) риски;

-приборы, вычислительная техника, средства связи – электротехнические риски;

-транспортные средства – транспортные риски (каско, грузов, ответственности) и т.д.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся космическая деятельность, автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск — это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше совокупность, подверженная наблюдению, тем больше случайность приближается к достоверному результату (достоверная закономерность).

На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При увеличении числа объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным.

По возможности страхования риски подразделяют на страхуемые и не страхуемые. Страхуемые риски поддаются количественному определению и финансовому измерению и подлежат страхованию. К не страхуемым — относят форс-мажорные риски, оценить уровень которых невозможно, а также масштабные риски, которые никто не готов принять на себя.

Также проводят различия между рисками в частной среде, так называемыми массовыми рисками, где объектами страхования выступают интересы частных лиц, и крупными рисками — в большинстве своем рисками промышленных предприятий.

Фундаментальным является разделение между рисками нанесения ущерба людям (вследствие несчастных случаев, болезни, смерти) и прямыми или косвенными рисками, связанными с убытками в материальной сфере.

Промышленными рисками считают риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий основных отраслей промышленности, которые могут иметь также характер крупных, особых рисков стихийных бедствий.

В международной практике страхования понятие «промышленный риск» тесно связано с понятием «крупный риск».

Крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля невозможны с финансовой точки зрения. К крупным рискам, в частности, относятся космические риски.

Крупные риски противопоставляются массовым рискам, обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями.

Особые (специальные) риски, по которым устанавливаются лимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную категорию (риск войны).

Крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски — это три категории рисков, к страхованию которых нужен специфический подход. Единичные, индивидуализированные естественным образом, относительно малочисленные, крупные риски легко распознаваемы.

Страховщик не имеет возможности точно оценить крупные риски, установить ущерб и тарификацию, как в случае массовых рисков. Такие риски требуют мобилизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые не в состоянии ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. Эта проблема приводит национальные рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкости для покрытия потенциальных рисков (создание страховых пулов, перестрахование).

Деятельность промышленного предприятия также связана с непредвиденными обстоятельствами, которые могут привести к авариям и катастрофам.

По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение его безопасности и достижение приемлемого уровня риска. Однако всегда имеется опасность возникновения таких нежелательных явлений, как взрыв, пожар и т.п., которые наносят предприятию значительные убытки и нарушают его сбалансированный бюджет. При этом убытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья и материалов. Возникает потребность в дополнительных транспортных расходах, появляются затраты, связанные с перерывом в работе предприятия, возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.

Зачастую имущественные ущербы промышленных предприятий связаны с чрезвычайными ситуациями, причиной которых являются катастрофы. В настоящее время под катастрофами во многих отраслях знаний понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на плавное изменение внешних условий. Под чрезвычайной ситуацией понимается любое изменение сочетаний условий и обстоятельств жизнедеятельности общества, приводящие к человеческим жертвам, материальным потерям и нарушению окружающей природной среды. Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы:

1) чрезвычайные ситуации, обусловленные стихийными бедствиями;

2) чрезвычайные ситуации, обусловленные техногенными авариями.

Возмещение материального ущерба, причиненного стихийными бедствиями, производственными авариями и катастрофами, составляет одну из главных задач страховщика.

Смотрите еще:  Какая пенсия у вдов

Техногенная авария — это выход из строя, повреждение какого-либо механизма, машины, внезапная остановка или нарушение производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение или уничтожение материальных ценностей. Многие экстремальные ситуации на предприятиях обусловлены человеческими ошибками.

Наиболее часто происходят аварии на больших технологических системах (в частности, на изделиях ракетно-космической техники), что вызвано увеличением их числа, сложности, мощности агрегатов.

Существенные ущербы, наносимые производственно-необходимому оборудованию, как правило, приводят к значительным убыткам. Производственные мощности не могут после наступления ущерба нормально функционировать, возникают дополнительные затраты и потери дохода вследствие нарушения или приостановки производственного процесса. Особенно наглядны последствия при таких значительных событиях, как пожар, взрыв и природные катастрофы. Но и в процессе эксплуатации машин, при монтажных работах или на транспорте возникают такого рода последствия, когда работа, услуга и соответственно поставка не могут быть выполнены по плану и своевременно.

Если где-то в производственном процессе наступает имущественный ущерб, то в большинстве случаев он ведет одновременно к нарушению производства и приостановке производственных процессов на неповрежденных сооружениях, что приводит к неполучению дохода. Риск неполучения дохода всегда имеет первопричину в имущественных ущербах. Последние возникают внутри предприятия как экономической единицы, негативно отражаются на его доходе, приводят к так называемым ущербам обратного воздействия, если имущественный ущерб по технологической цепочке распространяется на другие производственные части.

Ущербы, которые наступают за пределами предприятия, также оказывают влияние на процесс производства. Возможные источники ущерба — поставщики важнейших видов продукции или клиенты, которым поставляют значительное количество продукции. В этой связи говорят об ущербах, имеющих обратную силу. Ключевыми вопросами риска неполучения дохода являются:

1) вид и величина возможных имущественных ущербов: при этом значительную роль играют взаимозаменяемость зданий, сооружений, оборудования или товаров (склад запасных частей);

2) возможность преодоления имущественного ущерба через имеющиеся возможности переналадки оборудования или производственной замены в сооружениях и процессах;

3) период времени, за который снова достигается первоначальный уровень производства.

При этом говорят о технической готовности производства (оборудование, машины и сооружения, затронутые ущербом, отремонтированы и готовы к производству) или о коммерческой готовности (предприятие снова работает без помех и получает такой же доход, как и до ущерба).

Предприятие, которое развивает, изготавливает, импортирует и сбывает продукт, является ответственным не только за его качество в смысле пригодности и работоспособности. Совершенно особенным признаком продукта является надежность. Дефектная продукция приводит к ответственности производителя. Ответственность за продукт охватывает правовую ответственность изготовителя за материальный, имущественный и персональный ущерб, который причиняется потреблением дефектного продукта.

К ответственности производителя относится также ответственность за услуги, если они вызывают имущественный и персональный ущерб. Наконец, следует также упомянуть профессиональную ответственность и специальный вид ответственности управления за ошибки в менеджменте.

Страховой риск и страховой случай по ОСАГО

Страховой риск и страховой случай понятия не тождественные, но взаимосвязанные, поскольку из первого вытекает второе. И если для страховщика более значимым являются страховые риски, то для страхователей – страховые случаи. Для договора ОСАГО перечень страховых случае очень ограничен в силу его специфики.

Так что же такое страховой риск и страховой случай? Какими признаками они должны обладать? И что говорится в законе об этих понятиях? Ответим на данные вопросы в настоящей статье.

Понятие страхового риска

Понятие страхового риска закреплено пунктом 6 законодательного акта об ОСАГО от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Согласно указанному нормативно-правовому акту страховой риск – это опасность повреждения жизни или здоровья либо ущерба имуществу при эксплуатации транспортного средства по его назначению.

Законодатель трактует понятие страховой риск как предполагаемое событие, от которого лицо страхуется: причинение телесных повреждений различной степени тяжести, в том числе и гибель участника дорожного движения, причинение материального ущерба водителям при управлении транспортом.

Признаки рискового события

Ключевой принцип страхования – недопустимость обогащения за счет выплат по страховому полису, поскольку данные выплаты носят сугубо компенсационный характер, то есть призваны восстановить положение до наступления страхового случая.

Основываясь на принципах страхования, страховой риск, для отнесения его к таковому, должен обладать рядом признаков, два из которых ключевые:

  • Вероятность. Это означает, что неизвестно произойдет ли событие или нет, его наступление или минование, исходя из статистики исключить невозможно;
  • Случайность наступления. Наступление страхового случая не должно находиться в прямой зависимости от желания и умышленных действий приобретателя выгоды (получателя компенсации по страховке).

Понятие страхового случая

Понятие страхового случая закреплено в статье 1 Федерального закона об ОСАГО. Согласно законодательному акту страховой случай – это ни что иное, как свершившийся страховой риск, то есть это наступление гражданской ответственности владельца транспорта, которая является следствием произошедшего одного из событий, предусмотренных действующим на момент такового договором обязательного страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и т.д. при использовании транспорта.

События, являющиеся страховым случаем

События, являющиеся страховыми случаями, подразделяются на:

  • имущественные;
  • личные;
  • социальные;
  • страхование рисков ответственности;
  • страхование рисков предпринимательства.

Самым распространенным событием наступления страхового случая является участие в ДТП в качестве его виновника, в том числе и участие в аварии вследствие непреодолимой силы. Понятие ДТП содержится в ПДД и представляет собой событие на дороге при движении транспорта, в результате которого пострадали люди или их имущество, а также другие транспортные средства.

Если же водитель, который участвует в дорожном движении, например, не рассчитал габариты своего транспорта и расстояние до фонарного столба, повредит зеркало, выплат по ОСАГО не получит, поскольку по ОСАГО страхуется гражданская ответственность, здесь же имеет место причинение вреда своему имуществу, что покрывает, как правило, КАСКО, которое заключается только по желанию автовладельца, и страхует непосредственно имущество – транспортное средство.

События, не являющиеся страховыми

Действующей редакцией Закона об ОСАГО предусмотрены события, которые не могут быть отнесены к страховому риску. К их числу относятся:

  • случаи причинения вреда и ущерба, подлежащего возмещению до заключения договора ОСАГО, если он причинен на транспорте, не прописанном в соответствующем договоре;
  • моральный вред, а также случаи необходимости возместить упущенную выгоду;
  • случаи причинения вреда и ущерба на транспорте в процессе соревнований, испытаний и т.д.;
  • загрязнение окружающей среды;
  • вред, который был причинен транспортируемым грузом, если его перевозка требует обязательного самостоятельного страхования в силу положений законодательства;
  • вред, который причинен жизни, здоровью работника в процессе осуществления их трудовой деятельности, когда его возмещение должно осуществляться на основании законов об обязательном, в том числе и социальном, страховании;
  • убытки, понесенные нанимателем, вследствие причинения вреда его работнику;
  • вред, причиненный водителем транспорту, прицепу, застрахованному по ОСАГО, и перевозимому грузу или установленному оборудованию;
  • повреждение застрахованного по ОСАГО транспорта в процессе погрузочно-разгрузочных работ либо передвижение по территории хоз.субъекта;
  • повреждение или уничтожение особо ценных объектов (драгоценности, ценные бумаги, антиквариат, наличные денежные средства и т.д.);
  • превышение лимитов страхового возмещения по ОСАГО.

Перечень нестраховых случаев по ОСАГО жесткий и исчерпывающий.

Наличие всех условий, предусмотренных полисом ОСАГО, надлежащее оформление документов на месте и их своевременная передача в страховую, гарантируют выплаты по страховке. Когда произошло событие, предусмотренное договором ОСАГО как основание для страховых выплат, у водителя имеется соответствующий полис, но транспорт, участвующий в ДТП не прописан в полисе, случай не будет являться страховым и страховая компания, не будет производить страховые выплаты.

Похожие статьи:

  • Льготная пенсия список 1 россия Пенсия по вредности ​ отделение лично.​ будет предложено​ закономерностью).​ взносы в размере:​ устанавливается положениями главы​ свои законные интересы​ запрашивают недостающие […]
  • Возврат излишне уплаченной суммы от поставщика Возврат излишне уплаченной суммы от поставщика Принятие решения об обращении в суд Всегда можно договориться Правила написания искового заявления. В Москве 35 районных […]
  • Развод николь кидман Николь Кидман разводится с мужем? Супруги Николь Кидман и Кит Урбан фото: Fotobank / GettyImages 12-летний брак австралийской актрисы Николь Кидман и музыканта Кита Урбана трещит по […]
  • Нотариус смоленской области Нотариус смоленской области В 2010 году в соответствии с решением Правления Смоленской областной нотариальной палаты была разработана и утверждена собственная эмблема. Некоммерческая […]
  • Медицинская страховка для выезда в казахстан Медицинская страховка в Казахстане Вам обязательно потребуется медицинская страховка в Казахстане, если вы собираетесь посетить эту страну. В соответствии со стандартами международного […]
  • Как написать заявление на очередь в садик Правила оформления заявления на постановку ребенка в очередь в детский сад Каждая молодая семья рано или поздно начинает задаваться вопросом – как правильно написать заявление на […]
Перспектива. 2019. Все права защищены.