Срочный договор страхования это

Договор срочного страхования на случай смерти

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора; если он дожил до окончания срока страхования, никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигает 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Как и при жизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного.

Существует несколько видов договоров срочного страхования на случай смерти.

  1. Страхование с неизменной страховой суммой.
  2. Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой.
  3. Страхование с постоянно убывающей страховой суммой.
  4. Страхование с правом продления договора.

Страховщик несет ответственность по договору страхования жизни на случай смерти по любым причинам, кроме событий, наступивших в результате:

  • умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом;
  • преступных умысла и действий выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного;
  • самоубийства или попытки самоубийства:
  • совершения застрахованным противоправных действий, поступков;
  • алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления;
  • передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством, и т. п.

В случае смерти застрахованного лица в период действия договора страхования страховщик выплачивает страховую сумму указанному в страховом полисе выгодоприобретателю, в том случае, если он не назначен, страховая сумма выплачивается наследникам умершего застрахованного лица.

В случае если застрахованное лицо доживает до окончания срока действия договора временного страхования жизни на случай смерти, страховая сумма не выплачивается никому.

Если в период действия договора страхования жизни умер страхователь, не являющийся застрахованным лицом, и уплата страховых взносов прекращена, застрахованному выплачивается сумма уплаченных страхователем взносов за вычетом доли, приходящейся на покрытие расходов страховщика по проведению данного вида страхования.

Срочное страхование жизни

Полисы срочного страхования жизни делятся на пять подвидов, к которым относятся: срочное страхование с постоянной премией, конвертируемое срочное страхование, срочное страхование с убывающей страховой суммой, срочное страхование с возрастающей страховой суммой и страхование семейного дохода.

Срочное страхование с постоянной премией – самая простая и самая дешевая форма страхования жизни. При уплате периодических, постоянных и низких страховых премий в течение всего срока действия договора страхования компания выплачивает гарантированную страховую сумму в случае смерти застрахованного.

Конвертируемое срочное страхование содержит опцион конвертации договора в договор пожизненного или смешанного страхования в любое время в течение срока действия договора. Новая страховая премия будет исчисляться на основе тарифов пожизненного или смешанного страхования. По этому виду страхования не требуется вновь проходить медицинское освидетельствование. Конвертация договора может осуществляться полностью на прежнюю страховую сумму или частично на определенную долю этой суммы. В последнем случае вместо одного срочного договора страхователь получает два: срочный договор с редуцированной страховой суммой и новый договор смешанного или пожизненного страхования на часть прежней страховой суммы. Редукция по срочному договору равна страховой сумме, указанной в новом полисе.

Срочное страхование с убывающей страховой суммой предусматривает ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до нуля в конце срока страхования. Страховые премии остаются постоянными, но период их уплаты короче срока договора, чтобы избежать недобросовестности страхователя в части прекращения уплаты премий в конце действия договора, когда страховая сумма будет сильно сокращена. Обычно такие договоры используются для гарантии долговых обязательств с уменьшающейся суммой, каковыми являются погашение кредита на строительство жилья или ипотека. По мере выплаты долга пропорционально уменьшается и страховая сумма по договору страхования жизни заемщика. Бенефициаром по такому договору страхования является кредитная организация. Этот вид страхования распространяется по мере развития системы ипотечного кредитования.

Срочное страхование с возрастающей страховой суммой предоставляет гарантию противодействия процессу инфляции. Премии увеличиваются в соответствии с ростом страхового покрытия. Увеличение страховой суммы по такому договору происходит пропорционально росту индекса розничных цен.

Страхование семейного дохода. Эти полисы являются важным дополнением срочного страхования жизни. Их отличительной особенностью является то, что при наступлении страхового случая смерти застрахованного выгодоприобретателю, указанному в договоре, выплачивается не единовременная твердо установленная сумма, а рента, которая замещает доход, приносимый в семью при жизни кормильцем. Выплата ренты производится ежемесячно, поквартально или ежегодно до даты окончания, указанной в договоре.

Многие европейские страховые компании используют также полисы семейного дохода с автоматически увеличивающимися выплатами по заранее оговоренной ставке. Это делается с целью нивелирования фактора инфляции. Существует два метода ежегодного увеличения уровня выплачиваемого дохода. При первом ежегодное увеличение дохода к выплате осуществляется только во время действия полиса до даты наступления страхового случая. При втором рост уровня выплат продолжается и после страхового случая при осуществлении самих выплат. Обычно ежегодное увеличение варьирует от Здо 10% и может осуществляться методом начисления простого или сложного процента. Естественно, более выгодные для страхователя условия будут стоить ему несколько дороже.

СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

Сайт о страховании и управлении рисками

Основные условия договора срочного страхования жизни на случай смерти

Наиболее простой вид страхования жизни, включает несколько вариантов. Срочное страхование жизни предполагает, что страховщик принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю застрахованного, страховую сумму, установленную договором страхования, при наступлении смерти застрахованного, а страхователь принимает на себя обязательство регулярно уплачивать компании страховые премии.

Размер и периодичность премии устанавливаются по соглашению сторон – например, равными суммами ежемесячно на протяжении года. Выбор способа оплаты должен быть определен при заключении договора страхования.

Обычно договор страхования заключается сроком на один год и содержит условие, позволяющее продлевать его действие. Поскольку застрахованный уже на год состарился и состояние его здоровья могло измениться в худшую сторону, страховщик оставляет за собой право пересмотреть отдельные положения договора страхования и перезаключить его на следующий год на других условиях, если страхователь и застрахованный на это согласятся.

Тарифы

В первую очередь пересмотр повлияет на размер страхового тарифа. Как правило, страховщик предлагает страхователю таблицу тарифов, составленных для нескольких категорий застрахованных (мужчины, женщины, курящие, некурящие, инвалиды, лица с хроническими заболеваниями, другие), которые сформированы на базе страховой статистики.

Чем выше вероятность смерти для той или иной категории граждан, тем дороже страхование. Как правило, договор на следующий год заключается по более высокому тарифу, а его размер определеяется после предварительного медицинского обследования потенциального застрахованного. Практически, заключается просто новый договор срочного страхования жизни.

Иначе обстоит дело, если договор срочного страхования жизни заключался с правом его возобновления страхователем (назовем его договором срочного страхования с правом возобновления). Это право страхователя, и пока возраст застрахованного не превысил предельный (устанавливается в договоре, обычно не выше 65 или 70 лет, после этого страховщик будет ежегодно заключать договоры без права возобновления), страхователь имеет право продлевать договор на указанное первоначально количество лет (этот срок называется «периодом возобновления»), а страховщик не имеет права отказаться от продления договора.

Договор срочного страхования жизни с правом возобновления содержит положение о гарантийном периоде, на протяжении которого страховщик обязан перезаключить договор на следующий год по тарифам, согласованным в первоначальном договоре. Обычно гарантийный период устанавливается на срок более пяти лет.

По истечении гарантийного периода страховщик устанавливает тариф для каждой возрастной группы (для мужчин и женщин отдельно) и обязуется, что на следующие годы договор может быть перезаключен по тарифам, не превосходящим максимальные для каждой возрастной группы.

Размеры максимальных тарифов для возрастных групп страховщик может пересматривать в одностороннем порядке, но если они указаны в договоре – они и действуют. Но и после гарантийного периода страховщик может предоставить страхователю право заключить договор на следующий период (а не только на год), если состояние здоровья застрахованного соответствует указанным в договоре требованиям.

Период возобновления может составлять 1 год, 5, 10 лет, но по окончании периода страхователь может без обследования продлить договор на следующий период.

Часто страховщики предлагают иной порядок уплаты страховой премии: страхование оплачивается одинаковыми ежегодными премиями, например, на пять, десять или двадцать лет, и пересматривается по истечении этого периода на следующие пять (десять) лет.

Обычно по договору с правом возобновления (скажем, на 5 или 10 лет) плата за первый год страхования ниже, чем по срочному договору на год. Но, чем дольше от даты заключения договора, тем дороже может обходиться страхование на год по договору с правом возобновления.

Поэтому с течением времени разница в стоимости страхования на один год обычно растет: если для застрахованного в возрасте 40 лет страхование на год без права возобновления будет стоить, скажем, 100 рублей, то за такое же страхование (т.е. на ту же страховую сумму) по договору срочного страхования жизни с правом возобновления (заключенному в отношении застрахованного в возрасте 36 лет) надо будет уже заплатить 120 – 140 рублей; в возрасте 60 лет и старше разница страховых премий по договору с правом возобновления и без права возобновления может вырасти в 2 раза и более.

Некоторые страховщики позволяют застрахованному пройти обследование и как-бы начать договор страхования заново: тогда для последующих лет стоимость страхования будет дешевле. По запросу страхователя страховщик разрешает пройти застрахованному обследование на соответствие требованиям к состоянию здоровья, и, если результаты будут положительными, можно перезаключать договор на основе низких тарифов (назовем это «правом перезаключить возобновляемый договор срочного страхования»).

Эта практика редко применяется страховщиками, поскольку лишает смысла договор срочного страхования с правом возобновления: если предоставить возможность перезаключить договор на начальных условиях желающему, страховщику придется сузить круг потенциальных страхователей, лица с повышенным риском не смогут заключить договоры с правом возобновления на 5 – 10 лет.

Следует признать, что это разумно: ежегодное перезаключение договоров с правом возобновления молодыми и здоровыми страхователями (а именно для них такой соблазн сильнее всего) не позволит создать достаточный страховой фонд для выплаты возмещения остальным страхователям. Так что страховщик часто специально ограничивает страхователя в выборе, чтобы страхованием могли воспользоваться все категории населения.

В случае расторжения договора страхования уплаченная премия по срочному страхованию жизни не возмещается полностью. Поскольку срок действия страховой защиты должен быть оплачен страхователем, даже если страховой случай не наступил. Страховщик нес обязательства по договору и имеет право на часть страховой премии. Если страхователь застраховал свою жизнь на год, уплатил полную премию в январе, расторг договор в конце июня, то он получит половину премию, а вторая уйдет в оплату услуг страховщика; а если по договору страхователь платит премию частями ежеквартально, да еще по истечении периода страхования (т.е. по окончании квартала), то ему ничего не вернут, когда бы он ни расторг договор.

Дополнительные возможности срочного страхования жизни

С целью придания большей привлекательности этому виду страхования страховщик может предложить «участвовать в прибыли». Это предложение означает, что страховщик выплачивает держателям полиса периодические бонусы (денежные суммы), которые не фиксированы заранее, а зависят от результатов работы страховщика за год.

Могут быть предложены разные возможности использования бонуса за год. С согласия страховщика можно направить бонус на уменьшение страховых премий в будущие периоды, можно оставить бонус страховщику в целях инвестирования, т.е. увеличить бонусы за следующие годы, а можно направить бонус на увеличение страховой суммы по договору страхования без соответствующего увеличения страховых премий. Часто договоры срочного страхования определяют, что именно это произойдет, если страхователь не распорядится бонусом иначе.

Конечно же, выплачиваемый бонус был заранее включен страховщиком в стоимость страхования и оплачен страхователем. Дело в том, что страховщик не всегда может точно рассчитать размер страховой премии и закладывает в расчет его некоторое завышение по сравнению с прогнозными значениями. Если год оказывается успешным, переплата премии возвращается страхователю.

Во многих странах бонусы, выплачиваемые страхователям, не входят в сумму дохода для исчисления подоходного налога, они рассматриваются как возврат средств страхователю. В России страхователь-гражданин должен включить полученные бонусы в совокупный годовой доход и заплатить подоходный налог.

Кроме бонусов по итогам года, страховщик может предложить и другие привлекательные возможности срочного страхования жизни; так, часто оно дополняется страхованием на случай потери трудоспособности. Если страхователь по какой-либо причине теряет трудоспособность, т.е. возможность самостоятельного заработка, страховщик освобождает его от необходимости уплачивать страховые премии, при этом страхование сохраняется в полном объеме до окончания срока действия договора срочного страхования жизни.

Однако, пока страхователь не возобновит уплату регулярных премий, ему скорее всего не разрешат конвертировать полис: такое положение очень редко содержится в договоре срочного страхования жизни. А если и разрешат, то премии по пожизненному страхованию придется платить, даже несмотря на нетрудоспособность.

Недостатки и достоинства, практическая полезность

Простое срочное страхование жизни лишено одной привлекательной черты: полис такого страхования не имеет выкупной стоимости. Это значит, что он не может быть обменен на деньги, т.е. выкуплен страховщиком на протяжении его действия. Накопления по этому виду страхования не происходит. Любое страхование, полис которого имеет выкупную стоимость, обходится в 5 – 7 раз дороже.

Но, с другой стороны, этот недостаток можно использовать себе на пользу, ведь по видам страхования с накопительной составляющей выкупная стоимость полиса приближается к сумме уплаченных страховых премий по истечении нескольких лет, а не сразу, и поэтому, прервав такое страхование до этого момента, страхователь может много потерять.

Поэтому отсутствие накопительной составляющей у договора срочного страхования жизни хорошо тем, что договор можно всегда прервать без ощутимых потерь.

Еще одной отрицательной стороной срочного страхования жизни является постоянное увеличение страховой премии: перезаключение договора на следующий срок никогда не может произойти по меньшему тарифу (т.е. в каждый последующий период возобновления средняя премия за период должна быть выше, чем средняя премия за предыдущий период).

Это понятно: поскольку накопительная составляющая такого вида страхования (т.е. бонус) незначительна, а с каждым годом застрахованный становится все старше и вероятность его смерти увеличивается, то и страхование дорожает. Со временем наступает день, когда договор простого срочного страхования жизни становится выгодно конвертировать в договор пожизненного страхования, т.е. перезаключить договор уже на новых условиях, добавив накопительную составляющую.

Смотрите еще:  127 ч3 коап рф судебная практика

При заключении договора срочного страхования жизни важно обратить внимание на условия его конвертации в договор пожизненного страхования: требуется ли для этого дополнительная плата, зависит ли она от возраста, не предусматривается ли каких-нибудь ограничений в договоре пожизненного страхования специально для тех, кто заключил его путем конвертации полиса срочного страхования (обычно таким клиентам страховщик в первые несколько лет не предоставляет возможности задерживать уплату премий при потере застрахованным трудоспособности; такая возможность появляется через 2-3 года).

Конвертация полиса срочного страхования в полис пожизненного страхования осуществляется автоматически, т.е. без промежуточного медицинского обследования.

Есть два способа конвертации полиса срочного страхования в полис пожизненного страхования: в первом случае необходимо доплатить некоторую сумму и впоследствии уплачивать минимальные премии, соответствующие возрасту; во втором случае не требуется дополнительная плата при конвертации, но ежегодные премии будут существенно выше, чем те, которые уплачивают страхователи такого же возраста, раньше заключившие договор пожизненного страхования. Целесообразность конвертации полиса станет понятнее, когда будут рассмотрены особенности пожизненного страхования.

Варианты срочного страхования жизни

Самым распространенным вариантом полиса срочного страхования жизни является страхование с убывающей страховой суммой. Срочное страхование может быть гарантией возврата займа (кредита) в случае смерти заемщика. Для того, чтобы это произошло, застрахованный должен назначить выгодоприобретателем лицо, предоставившее ему заем (займодавца), и застраховать свою жизнь на сумму займа. Убывание страховой суммы будет соответствовать постепенному погашению долга: чем меньше застрахованный должен, тем меньше и страховая сумма.

Есть и противоположный вариант – полис с увеличивающейся страховой суммой. Страховая сумма растет пропорционально какому-либо индексу, характеризующему стоимость жизни (индекс минимальной заработной платы, минимальной пенсии, стоимости потребительской корзины, средней заработной платы и т.п.). Рост страховой суммы сопровождается увеличением регулярных премий и не требует дополнительного медицинского обследования застрахованного.

Иногда страховщик, чтобы как-то выделиться на рынке срочного страхования жизни, предлагает новинку: срочное страхование жизни с возвратом уплаченных премий. А именно, при наступлении страхового случая – смерти застрахованного – страховщик уплачивает выгодоприобретателям не только страховое обеспечение, но и возвращает уплаченные премии. Несложно догадаться, что это не что иное, как срочное страхование жизни с увеличивающейся страховой суммой. Ежегодный прирост страховой суммы соответствует величине премии, уплаченной за этот год.

Также существует другой вариант такого страхования: условие договора о выплате страхового обеспечения может содержать возможность предоставления срочного страхования жизни на срок 10-20 лет второму супругу (т.е. в случае смерти мужа – жене, и наоборот). Понятно, что это не что иное, как обязательство лица, заключающего первичный договор страхования, соответствующим образом распорядиться страховым обеспечением, если выгодоприобретателем назначена супруга (супруг). Таким образом, страхование для другого члена семьи покупается заранее.

Дополнительные условия договора страхования

Финансовый словарь Финам .

Смотреть что такое «Дополнительные условия договора страхования» в других словарях:

СОДЕРЖАНИЕ ТРУДОВОГО ДОГОВОРА — сведения или условия, которые должны или могут содержаться в трудовом договоре при его заключении. В соответствии со ст. 57 ТК РФ в трудовом договоре (ТД) указываются: фамилия, имя, отчество работника и наименование работодателя (фамилия, имя,… … Российская энциклопедия по охране труда

Оформление договора ипотеки — (см.: Ипотека). Договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса РФ о заключении договоров, а также положений статьи 8 Федерального закона Об ипотеке (залоге недвижимости) . Оформление ипотеки в настоящее время… … Жилищная энциклопедия

НПА:Гражданский кодекс Российской Федерации:Часть вторая — (в редакции, действующей по состоянию на 14.11.2013) Гражданский кодекс Российской Федерации ГАРАНТ Принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года К:Гражданский кодекс Российской Федерации:Часть… … Бухгалтерская энциклопедия

Ипотека — (Mortgage) Определение ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Информация об определении ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Содержание Содержание Основания возникновения ипотечного кредита и ее регулирование Ипотека в силу… … Энциклопедия инвестора

Соединённые Штаты Америки — Соединенные Штаты Америки США, гос во в Сев. Америке. Название включает: геогр. термин штаты (от англ, state государство ), так в ряде стран называют самоуправляющиеся территориальные единицы; определение соединенные, т. е. входящие в федерацию,… … Географическая энциклопедия

Фьючерс — (Futures) Фьючерс это срочный биржевой контракт на покупку рыночного актива Что такое фьючерс, фьючерсный контракт, рынок фьючерсов, торговля фьючерсами, стратегия фьючерс, виды ценных бумаг на фьючерсном рынке, хеджирование рисков с помощью… … Энциклопедия инвестора

Опцион — (Оption) Определение опциона, параметры опционов, виды и типы опционов Информация об определении опциона, параметры опционов, виды и типы опционов Содержание Содержание Параметры опциона Что дает опционами? Примеры опционных стратегий Формы… … Энциклопедия инвестора

Трудовой договор — Трудовой договор в трудовом праве договор между работником и работодателем, устанавливает их взаимные права и обязанности. Соглашение между работником и нанимателем, в соответствии с которым работник обязуется лично выполнять работу по… … Википедия

Страхование — Страхование особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей. Страхование (страховое дело) в широком смысле включает различные виды страховой деятельности… … Википедия

Кредит — (Credit) Кредит это сделка по передаче материальных ценностей в ссуду Понятие кредита, разновидности кредита, оформление, условия и выдача кредита Содержание >>>>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора

8.2.1. Пожизненное и срочное страхование жизни

Договор страхования жизни на случай смерти может предусматривать пожизненное или срочное (страхование на определенный срок) страхование жизни.

При пожизненном страховании договор действует до наступления смерти застрахованного, т.е. не устанавливается срок действия договора страхования. В результате страховая сумма будет выплачена обязательно, но неизвестен момент выплаты.

В случае срочного страхования жизни устанавливается срок действия договора страхования, и если в течение этого срока смерть застрахованного лица не наступает, то страховая компания выплаты не производит.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65–70 лет. Основанием для заключения договора страхования является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В нем содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного лица, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на страхование риска. Страховщика в первую очередь интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной и временной его нетрудоспособности, а также количество и длительность госпитализаций за последние 3–5 лет и т.п. Инвалиды и тяжело больные, как правило, на страхование не принимаются.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществлять страховую выплату действует с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования страховщик в течение первых лет действия договора страхования может вводить определенные ограничения, например: в течение первого года страховая сумма может быть выплачена только в том случае, если смерть застрахованного наступила в результате несчастного случая или острого инфекционного заболевания. Если же причина смерти связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

При заключении договора пожизненного страхования жизни страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного лица вправе изменить раннее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.

В данном виде страхования страховая сумма согласовывается между страхователем и страховой компанией в процессе заключения договора страхования. Размер страховых взносов зависит от возраста (чем человек старше, тем они больше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного лица, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (занятие спортом, туризм, курение, употребление алкоголя и т.д.), а также периода уплаты страховой премии.

Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед. По запросу страхователя может быть предоставлена рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за определенный период. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80–85 лет либо в период первых 10–20 лет). Это позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору, но следует учитывать, что наиболее низкие тарифы устанавливаются при пожизненной уплате.

При срочном страховании жизни страховая компания принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю страховую сумму в случае смерти застрахованного лица в течение срока действия договора страхования на случай смерти. При гаком страховании срок действия договора устанавливается обычно от одного года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигает 65–70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. В срочном страховании жизни без медицинского освидетельствования страховщик также ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

Страховые тарифы в срочном страховании жизни также дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, возраста и пола застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, так как вероятность наступления страховых случаев выше.

Существует несколько видов договоров срочного страхования на случай смерти (рис. 8.5).

Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и доступной формой срочного страхования, по таким договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой используется для компенсации потерь в результате инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценивания денег. При таком страховании страховая сумма ежегодно увеличивается на установленный в договоре страхования процент, что, однако, ведет к соответствующему росту страховых взносов.

При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на согласованную страховщиком и страхователем в договоре страхования величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока страхования.

Страхование с правом продления договора предоставляет страхователю возможность возобновить закончившийся договор в установленный в договоре страхования срок без дополнительного медицинского освидетельствования.

Рис. 8.5. Основные виды срочных договоров страхования

8.2.2. Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни – это вид личного страхования, предусматривающий страховую выплату страхователю или застрахованному лицу по двум возможным рискам – дожитие до определенного срока или смерть в течение установленного в договоре страхования периода. В некоторых случаях в смешанное страхование включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерной особенностью смешанного страхования является то, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому риску: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица от любой причины, за исключением смерти в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени договор страхования действовал меньше двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного лица.

К страховым случаям при смешанном страховании жизни может относиться также постоянная (реже временная) утрата общей трудоспособности застрахованного лица, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной – часть страховой суммы, соответствующая проценту потери трудоспособности застрахованного лица. При значительной потере трудоспособности страховщиком могут быть предоставлены льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования.

К преимуществам смешанного страхования жизни относятся:

  • • меньшая сумма страховой премии при заключении данного вида договора, покрывающего несколько рисков одновременно;
  • • возможность получения застрахованным лицом или выгодоприобретателем страховой выплаты в размере полной страховой суммы независимо от возможного наличия факта получения страхового обеспечения по страхованию от несчастных случаев в период действия договора;
  • • сочетание краткосрочного страхования (от несчастных случаев) с долгосрочным (накопительным), чем обеспечивается постоянство величины страховой суммы.

В смешанном страховании при наступлении смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта наступления страхового случая. Но возможны и другие варианты выплат. В некоторых случаях предоставление страхового обеспечения выгодоприобретателю может быть отложено до истечения срока страхования с прекращением уплаты причитающихся взносов. Возможна также выплата после смерти застрахованного лица лишь 50% страховой суммы, а оставшейся части – после окончания договора страхования. В каждом договоре страхования оговаривается порядок выплаты страхового покрытия.

Понятие договора страхования, его признаки и общая характеристика

Страхование совершается, как правило, в форме заключения и исполнения договоров страхования.

Гражданский кодекс дает определения двух договоров: имущественного страхования (ст. 929) и личного страхования (ст. 934).

Из данных определений вытекают следующие различия между этими договорами:

1) если по договору имущественного страхования в качестве объекта страхования выступают убытки, причиненные имуществу или иным имущественным интересам страхователя, то по договору личного страхования — вред, причиненный жизни или здоровью, а при некоторых видах страховых случаев, обобщенно именуемых «иное предусмотренное договором событие», объект страхования в рассматриваемом определении вообще не обозначен;

2) страховая выплата при имущественном страховании именуется «страховое возмещение», что подчеркивает компенсационный характер данной выплаты (т.е. цель — возмещение причиненного убытка), при личном страховании — «страховая сумма». Это выражение в общем-то не дает характеристики самой страховой выплаты и является данью традиции;

3) страховой случай при имущественном страховании всегда связан с причинением убытка, т.е. носит вредоносный характер. При личном страховании в виде страхования жизни вредоносных последствий может и не быть;

4) страховой случай при имущественном страховании — это событие, которое носит случайный и вероятный характер. При некоторых видах личного страхования (при страховании жизни) это может быть событие, не носящее такой характер;

5) при личном страховании обозначена фигура застрахованного лица, о котором нет упоминания в определении имущественного страхования. Однако это не означает, что при имущественном страховании фигуры застрахованного лица не существует вовсе.

Тот факт, что ГК не дает единого определения договора страхования, не является препятствием для разработки такого определения в рамках науки страхового права. Заметим, что такое определение необходимо для проведения анализа договора страхования как единого правового института.

По нашему мнению, договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне — страхователю или предусмотренному договором третьему лицу — застрахованному.

Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки.

Смотрите еще:  П 101 судебная практика

1. Договор страхования является правовой формой материального страхового отношения.

Определяя права и обязанности субъектов и участников этого отношения, договор страхования одновременно выступает в качестве источника регулирования их поведения, являясь в конечном счете регулятором самого отношения.

2. Договор страхования является двусторонней сделкой.

Сторонами в договоре страхования выступают две стороны: страхователь и страховщик — и для его заключения необходимо наличие согласованной воли двух этих субъектов.

Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвуют несколько лиц.

Перестрахование также не превращает договор страхования в многостороннюю сделку — сторонами в договоре продолжают оставаться два лица: страховщик и страхователь. Перестраховщики сторонами этого договора не являются.

В равной мере не превращает договор страхования в многостороннюю сделку и то обстоятельство, что заключается он в пользу третьего лица — застрахованного или выгодоприобретателя. Эти лица не являются сторонами в договоре, и их наличие не влияет на его двусторонний характер.

3. Договор страхования является возмездным.

Возмездность договора страхования предполагает наличие встречного удовлетворения, которое оказывает каждая из сторон другой стороне. То, что встречным удовлетворением со стороны страхователя выступает плата за страхование в виде страховой премии, сомнения в целом не вызывает. Если не считать ошибочной теорию страхования как экономической категории, согласно которой страховая премия представляет собой взнос страхователя в страховой фонд, являющийся коллективным, совместный фонд «страхового сообщества», т.е. совокупность самих страхователей. Это означает, что при страховании встречного предоставления вообще не существует, что, конечно же, неправильно выражает сущность страхования. Но возникает вопрос: что же выступает в качестве того встречного удовлетворения со стороны страховщика, которое приобретает страхователь за плату в виде страховой премии?

По этому поводу высказаны различные суждения.

Так, В.С. Белых полагает, что «встречное предоставление со стороны страховщика — страховая выплата». Однако страховая выплата может иметь место лишь при наличии страхового случая: если страховой случай не произойдет, то не будет и страховой выплаты. Но если нет страховой выплаты, то, исходя из данной точки зрения, нет и встречного предоставления. В итоге получается, что договор страхования является возмездным лишь в той ситуации, когда будет иметь место страховой случай. Но тогда совершенно непонятно, что будет представлять собой с точки зрения возмездности тот договор, который совершился без страхового случая.

Большинство авторов полагают, что встречным предоставлением страховщика выступает страховая услуга. Но что собой представляет эта услуга?

По мнению С.В. Соловьевой, страхователь платит за услугу страховщика, которая заключается в принятии на себя оговоренных рисков в пределах установленной суммы и в течение установленного срока. А.А. Иванов считает, что возмездность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. При этом он отмечает, что «договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты».

Из этого вытекает, что возмездность договора страхования заключается в том, что страховщик за плату принимает на себя некий риск, который лежит на страхователе, а сам договор знаменует собой переход риска наступления страхового случая со страхователя на страховщика. Принятие страховщиком на себя риска, лежащего на страхователе, и есть то встречное удовлетворение, которое предоставляет страховщик страхователю. Истоки этой точки зрения следует искать в тех экономических теориях, согласно которым при страховании имеет место переход риска от страхователя на страховщика.

Между тем при страховании не происходит передача риска от страхователя к страховщику. Несмотря на страхование, страхователь как был, так и остается носителем риска наступления отрицательных последствий в результате страхового случая.

Возмездность договора страхования проявляется в том, что страхователь за плату в виде страховой премии получает от страховщика встречное удовлетворение в виде страховой защиты. И это встречное удовлетворение страхователь приобретает уже в момент вступления договора страхования в силу, оно существует реально независимо от того, произойдет страховой случай или нет, получит страхователь от страховщика страховую выплату или нет. Другое дело, что при наступлении страхового случая страховая защита дополняется своей материальной составляющей в виде страховой выплаты.

Возмездность договора страхования выражает экономическую эквивалентность самого страхового отношения. Эта эквивалентность проявляется в том, что движению стоимости в виде страховой премии сопутствует встречное движение стоимости в виде страховой защиты.

Возмездность договора страхования не следует отождествлять с соразмерностью сумм, полученных и уплаченных сторонами договора друг другу. С этой точки зрения страховой договор никогда не будет эквивалентным, поскольку при всех обстоятельствах сумма денег, переданная страхователем страховщику, будет неравнозначна полученной или вообще не полученной им от страховщика. Так, если страховой случай не произойдет — страховая выплата вообще не производится, т.е. страхователь, уплатив страховщику деньги в виде страховой премии, взамен никаких денег от него не получит. Если же этот случай произойдет — сумма полученной страховой выплаты будет превышать сумму уплаченной страховой премии. Поэтому встречное удовлетворение, получаемое страхователем от страховщика, нельзя сводить к сумме страховой выплаты.

4. Договор страхования является взаимным (синаллагматическим) договором, что означает наличие как прав, так и обязанностей у обеих сторон.

5. По общему правилу договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех случаях, когда стороны определят моментом вступления договора страхования в силу момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Следует сказать, что вопрос о природе договора страхования (является он реальным или консенсуальным) — вопрос спорный, на чем мы более подробно остановимся ниже.

6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы.

По данному поводу следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее — сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора страхования обычно обусловливают тем, что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.

Заметим, что в соответствии с ГК сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит (ст. 157 ГК). Применительно к договору страхования некоторые авторы считают, что в качестве такого условия выступают страховой случай и последствия, вызванные им.

С этим нельзя согласиться по следующим основаниям. Во-первых, целый ряд прав и обязанностей сторон возникает с момента заключения договора, а не с момента наступления страхового случая. Так, уже с момента заключения договора у страхователя возникает обязанность вносить в установленные сроки страховые взносы, проинформировать страховщика об изменении степени страхового риска. В то же время он имеет право при определенных условиях на замену застрахованного лица или выгодоприобретателя. С другой стороны, страховщик несет, например, обязанность по обеспечению тайны страхования, а также имеет право на увеличение размера страховой премии сообразно увеличению степени страхового риска. На это обстоятельство указывает О.С. Иоффе, который отмечает, что «ненаступление предусмотренного события приводит только к одному последствию: у страховщика не появляется обязанности уплатить страховое возмещение (страховую сумму). Все же другие последствия, возникшие из установленного обязательства (например, сохранение за страховщиком права на полученные платежи), остаются неприкосновенными». По нашему мнению, объектом договора страхования выступает страховая защита. Состояние защищенности страхователя, на что направлен договор страхования и за что он платит страхователю страховую премию (плату за страхование), возникает с момента заключения договора страхования, и наличие страховой защиты вовсе не обусловлено тем, произойдет страховой случай или нет.

Во-вторых, условие, при котором сделка считается условной, должно иметь характер дополнительного элемента сделки, т.е. сделка данного вида может быть совершена и без такого условия. Условие о страховом случае является основным элементом страховой сделки, без этого условия страхование невозможно даже при безрисковых видах.

Таким образом, полагать, что договор страхования относится к условным сделкам, нет никаких оснований.

7. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (рисковой) сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Однако страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии.

Однако нельзя абсолютизировать рисковый характер договора страхования, поскольку существует такой вид страхования, как страхование жизни, в котором рисковый момент либо значительно смягчен, либо отсутствует полностью. Как отмечает А.К. Шихов, «кроме рисковых договоров страхования имеются еще и договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую выкупную сумму страхователю (выгодоприобретателю)».

Следовательно, существуют виды страховых договоров, которые опосредуют безрисковое страхование.

8. Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.

9. Договор страхования по большей части является разновидностью денежного договора: и страховая премия, и страховая выплата производятся в денежном виде. Однако могут возникать натуральные формы страхования, где страховое возмещение выплачивается в виде материальных ценностей.

10. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Иногда в литературе по страховому делу и страховому праву выделяют еще и такую отличительную особенность договора страхования, как ограниченность ответственности страховщика. Так, С.В. Соловьева пишет: «Еще одно отличие договора страхования заключается в том, что стороны договариваются об ограничении ответственности страховщика размерами определенной суммы. Если убытки, понесенные страхователем, превышают эту сумму, то последний либо взыскивает остаток суммы убытков с непосредственного причинителя вреда (если таковой есть), либо относит этот остаток на свой счет. Страховщик всегда отвечает в пределах страховой суммы, за одним исключением, установленным имущественным страхованием (п. 2 ст. 962 ГК)». В связи с этим следует отметить, что термин «ответственность» довольно часто используется в литературе для обозначения обязательства страховщика по страховой выплате, что составляет даже определенную терминологическую традицию страхового дела. Хотя, между прочим, нынешнее страховое законодательство данный термин в указанном смысле не употребляет вовсе. И это совершенно правильно, поскольку слово «ответственность» в юридическом смысле, как правило, связано с правонарушением и означает привлечение виновного лица к той или иной форме наказания в виде каких-либо неблагоприятных для него последствий. Именно в этом смысле употребляется данный термин в гл. 25 ГК, посвященной ответственности за нарушение обязательства. Примерно в таком же значении рассматриваемый термин употребляется и в гл. 59 ГК, где речь идет об ответственности за причинение вреда (внедоговорная или деликтная ответственность).

Если же говорить по существу дела, то действительно, страховая выплата не может превышать предусмотренной договором страховой суммы. Но это общее правило страхования и размер страховой суммы выражают собой не «ограничение ответственности страховщика по возмещению убытка», а размер обязательства страховщика по страховой выплате. Что же касается возмещения убытка, то обязательство страховщика заключается не в возмещении убытка, а в страховой выплате. Поэтому страховщик отвечает перед страхователем не за возмещение убытка, причиненного страховым случаем, а за выполнение своего обязательства, вытекающего из договора страхования, т.е. за полное и своевременное производство страховой выплаты. К тому же при личном страховании категория убытков вообще не применяется. Поэтому определять ответственность страховщика в зависимости от того, насколько страховая выплата возместит убытки, вообще нельзя.

Производство страховой выплаты вообще не является актом привлечения страховщика к ответственности по поводу возмещения убытка, а есть акт исполнения им своего обязательства по договору страхования. К ответственности страховщик будет привлекаться страхователем при неисполнении или ненадлежащем исполнении этого обязательства. Нарушение страховщиком своего обязательства может выразиться в невыплате, неполной выплате или несвоевременной выплате страхового возмещения (страховой суммы), а привлечение его к ответственности — во взыскании с него убытков и в надлежащих случаях неустойки. И в этом смысле договор страхования ничем не отличается от большинства других видов гражданско-правовых договоров.

Таким образом, такой признак, как ограниченная ответственность страховщика, неточен как с точки зрения существующей юридической лексики, так и по существу. И поэтому от него целесообразно, по нашему мнению, отказаться, как и от употребления самого термина «ответственность» для обозначения обязательства страховщика, несмотря на всю традиционность использования в страховой литературе данных выражений и терминов.

Сторонами договора страхования выступают страхователь и страховщик. На этих фигурах мы довольно подробно останавливались при рассмотрении субъектов страхового отношения. Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица, в качестве которого выступает выгодоприобретатель. Кроме того, объектом страхования может быть интерес иного лица, чем страхователь. В страховой конструкции это лицо именуется застрахованным лицом.

Определенный интерес представляет вопрос об отличии договора страхования от смежных видов гражданско-правовых договоров.

В первую очередь это касается его отграничения от договора возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (ст. 779 ГК).

Следует сказать, что некоторые авторы также видят в страховании оказание страховщиком страхователю услуги, заключающейся в принятии на себя страхового риска в пределах страховой суммы. Но при этом оговаривается, что это услуга особого рода, не охватываемая признаками договора возмездного оказания услуг и видами тех обязательств, которые возникают на основе этого договора.

Действительно, в п. 2 ст. 779 ГК перечислены как те виды услуг, к которым применяется договор возмездного оказания услуг, так и те виды, на которые это договор не распространяется. И ни в одном из перечней страхование не значится.

Смотрите еще:  Компенсация при увольнении за 1 месяц работы

Таким образом, по формальному признаку договор страхования отличается от договора возмездного оказания услуг тем, что страхование не значится ни в том перечне услуг, которые охватываются действием договора оказания услуг, ни в том перечне услуг, которые регулируются самостоятельными видами договоров.

И это означает, что договор страхования вообще не относится ни к одной из разновидностей договоров оказания услуг, а само страхование нельзя рассматривать в качестве услуги, даже особого рода.

В связи с этим следует сказать, что с точки зрения общераспространенного понимания термин «услуга» охватывает собой «действие, приносящее помощь другому». При таком понимании данного термина страхование действительно можно отнести к разновидности услуги. Но с равным основанием к ней можно отнести едва ли не все виды обязательств, охватываемых ГК. Поэтому в узком или специальном значении, которое применяется в гражданском праве, к услугам относятся лишь те услуги, которые носят нематериальный характер, т.е. та деятельность услугодателя, которая, во-первых, не воплощается в овеществленном результате и где, во-вторых, услугодатель не гарантирует достижения предполагаемого положительного результата.

Исходя из этого, страхование ни с экономической, ни с правовой точек зрения не относится к деятельности по оказанию услуги (даже рассматриваемой в качестве особой услуги), а договор страхования — к разновидности договора оказания услуг.

В процессе осуществления страхования страховщик не оказывает страхователю услугу, а осуществляет его страховую защиту, которая материализуется в страховой и иных выплатах. При этом страховщик при наступлении страхового случая несет ответственность за выплаты, т.е. конструкция договора гарантирует достижение предполагаемого положительного результата. Тем не менее нельзя не признать, что выражения «страховая услуга», «услуги по страхованию» весьма устойчиво применяются в лексике страхового дела.

Договор страхования следует отличать от договора возмездного поручительства.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК).

Основное отличие договора страхования от договора поручительства заключается в том, что страхование всегда представляет собой самостоятельное обязательство, даже если обязанность осуществить страхование вытекает из какого-либо другого обязательства. Договор поручительства всегда является акцессорным обязательством и выступает способом обеспечения исполнения основного обязательства, даже в том случае, когда поручительство касается обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Но главное отличие заключается в том, что даже при страховании риска неисполнения договора страховщик не несет перед выгодоприобретателем ответственности за неисполнение страхователем того обязательства, в котором он выступает в качестве должника. В обязанности страховщика входит исполнение перед выгодоприобретателем своего собственного страхового обязательства, которое заключается в страховой выплате.

В то же время следует иметь в виду, что страховые организации вправе выступать в качестве поручителя, заключая для этих целей договоры поручительства. Договоры поручительства, в которых страховая организация будет выступать в качестве поручителя, не являются договорами страхования, в которых страховая организация выступает в качестве страховщика.

Страхование отличается и от договора банковской гарантии.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК).

В данном случае, как мы видим, страховая организация прямо указана в качестве гаранта — стороны по договору банковской гарантии. Но и здесь имеются различия между договором страхования, который может быть заключен как с должником, так и с кредитором по основному обязательству, и договором банковской гарантии, где страховая организация будет выступать в качестве гаранта. При этом если договор страхования будет заключен с должником по основному обязательству, то будет иметь место страхование ответственности по договору, а если с кредитором — страхование предпринимательского риска.

Различие между договором банковской гарантии и договором страхования заключается главным образом в том, что банковская гарантия хотя и является самостоятельным видом обязательства, но обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром. Договор страхования выступает самостоятельным видом обязательства. И даже при таком виде страхования, как страхование ответственности по договору, страховой договор связывает с другим (основным) договором лишь то, что неисполнение этого договора выступает в качестве страхового случая для договора страхования. Кроме того, гарант несет безусловную обязанность перед бенефициаром выплатить ту сумму, которая была предусмотрена гарантией. Даже в тех случаях, когда гаранту стало известно, что обеспеченное гарантией обязательство уже исполнено должником, он не имеет права отказать бенефициару в удовлетворении его требования (п. 2 ст. 376 ГК). При страховании факт неисполнения должником своего обязательства перед бенефициаром выступает тем страховым случаем, который порождает обязательство страховщика произвести страховую выплату. Если же должник по основному договору выполнил свое обязательство, то страховщик (в отличие от гаранта) никому ничего не должен, так как не возникло самого обязательства по страховой выплате.

Традиционным для науки страхового права является вопрос об отличиях страхования от лотерей, игр и пари. Их объединяет со страхованием рисковый (алеаторный) характер сделок, если, разумеется, само страхование носит рисковый характер.

Основное же различие заключается в следующем.

При страховании объектом сделки выступает страховая защита, которая в своем материальном аспекте выражена страховой выплатой. Лотереи, сделки и пари не связаны с защитой материального положения участника, они направлены на его улучшение. При рисковом страховании, которое связано с вредоносностью страхового случая, целью сделки выступает обеспечение материального положения страхователя от того его ухудшения, которое последует в результате наступления страхового случая. При лотереях, играх и пари цель сделки заключается в возможности обогащения. Более того, само участие в сделке может привести к ухудшению материального положения кого-то из участников (например, один из участников карточной игры будет в выигрыше, а другой проиграется в пух и прах). При безрисковом страховании (страховании жизни) страховой случай лишен признака вредоносности и наступит обязательно. При указанных алеаторных сделках лежащее в их основе событие, приводящее к выигрышу, носит для каждого из участников характер простого случая. Поэтому, кстати, и запрещается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, с тем чтобы один риск (риск проигрыша от участия в играх, лотереях и пари) не покрывался другим риском (страховым), что приводило бы к беспроигрышным результатам.

Довольно сложным является вопрос об отличиях страхового договора, опосредующего так называемое возвратно-накопительное страхование, что относится к такой разновидности личного страхования, как страхование жизни, от договора срочного банковского вклада.

Сходства между этими договорами действительно много. В обоих случаях сначала один субъект передает деньги другому, а затем по истечении срока действия договора второй субъект передает деньги первому. Таким образом, в обоих случаях внешне происходит накопление денежных средств, которые при достижении определенного срока возвращаются вкладчику. Это сходство еще более усиливается тем, что некоторые страховщики в своих договорах прямо предусматривают, что в случае смерти застрахованного лица до достижения им указанного в договоре возраста выплачивается не сумма, указанная в договоре, а накопленная сумма с процентами. К такой практике Ю.Б. Фогельсон относится весьма сурово. «Это — не страхование, — указывает он, — а банковский вклад. Страховщик не вправе производить из взносов, полученных по таким договорам, отчисления в резервы и пользоваться в отношении этих средств налоговыми льготами. Подобная деятельность относится к банковской и полностью запрещена страховщику».

По поводу того, что это все-таки страхование, а не банковский вклад, выше уже было сказано достаточно.

Отличие же договора возвратно-накопительного страхования от договора срочного банковского вклада заключается, по мнению большинства авторов, в элементе случайности — дожития или недожития страхователем (застрахованным лицом) окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста.

Данный подход основан на предпосылке, согласно которой страхование всегда носит рисковый характер. Между тем страхование жизни, к которому относится возвратно-накопительное страхование, является безрисковым страхованием. Конструкция этого страхования выстроена таким образом, что страховой случай обязательно произойдет, причем в качестве страхового случая выступает событие, лишенное признака вредоносности. Что же касается такого обстоятельства, как дожитие или недожитие страхователя (застрахованного лица) до наступления предусмотренного договором страхования страхового случая, то при страховании жизни (страховании на дожитие) это действительно может быть предусмотрено в качестве страхового случая. Но может быть и не предусмотрено, и в качестве страхового случая будет выступать лишь факт достижения определенного возраста или окончания срока действия договора страхования. Тогда само по себе дожитие или недожитие страхователя до наступления предусмотренного договором страхового случая вообще не имеет какого-либо квалифицирующего значения, поскольку преждевременная смерть — это риск, свойственный всему живому, и следовательно — любой сделке, субъектами которой являются физические лица. Когда некое лицо заказывает у художника свой портрет, то всегда существует гипотетическая угроза того, что может умереть либо художник, либо само это лицо. Такое развитие событий хорошо предвидел Ходжа Насреддин, когда заключил пари с падишахом, что научит за 20 лет говорить своего ишака на человеческом языке. При этом хитроумный Ходжа резонно полагал, что за это время умрет или падишах, или сам Ходжа, а ишак уж точно сдохнет. Заключая договор на дожитие или достижение иного срока, страхователь, конечно же, не предполагает, что он умрет раньше этого срока, — тогда бы он заключил договор рискового личного страхования на случай смерти.

С юридической точки зрения различие заключается, по нашему мнению, в следующем. При договоре банковского вклада объектом договора выступает вклад. Банк принимает вклад и обязуется возвратить его сумму и выплатить проценты. При страховании объектом договора выступает страховая защита. Суммы денег, которые передает страхователь страховщику в виде страховой премии, являются не вкладом на счет вкладчика-страхователя, а платой за страхование (т.е. за страховую защиту). Обязательство страховщика заключается в оказании этой страховой защиты в форме выплаты страхователю страховой суммы при наступлении страхового случая. Договор банковского вклада является односторонним договором (кредитор дает деньги, должник обязан их вернуть), договор страхования — двусторонним (страхователь оплачивает страховую защиту, страховщик обязан оказать ее). При страховании происходит не возврат суммы денег, взятых когда-то у страхователя с условием их возврата, как это имеет место при банковском вкладе, а обусловленное наступлением страхового случая оказание страховой защиты путем страховой и иных предусмотренных договором выплат. Платеж, осуществляемый страховщиком, имеет совершенно иную правовую природу по сравнению с платежом, осуществляемым банком. С экономической точки зрения договор банковского вклада и договор обеспечительного личного страхования опосредуют различные отношения: первый — кредитное отношение, второй — страховое отношение.

С аналогичных позиций следует отличать страхование, где в качестве страхового случая выступает наступление в жизни застрахованного иного предусмотренного договором события (например, достижение определенного возраста, бракосочетание и т.п.), от договора условного банковского вклада.

Большие проблемы возникают и при разграничении договора страхования ренты (аннуитета) от просто договора ренты.

По этому поводу следует отметить, что страховые организации порой переходят ту грань, которая отделяет страхование от иных видов предпринимательской деятельности, и используют под маркой страхования конструкции, которые вовсе страховыми не являются.

Это касается и так называемого страхования с выплатой ренты. На практике данное страхование заключается в том, что страховая организация в обмен на недвижимое имущество (обычно квартиру или дом), которое рассматривается как страховая премия, выплачивает «страхователю» ренту, что расценивается как выплата страховой суммы. При этом страховым случаем выступает либо сам факт заключения договора, либо факт передачи «страхователем» имущества «страховщику».

Между тем такого рода договор является типичным договором ренты, в соответствии с которым одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы (ст. 583 ГК). Договор ренты не может именоваться страховым хотя бы в силу того, что здесь в основе выплаты ренты (даже если именовать ее страховой суммой) не лежит страховой случай, что является атрибутом страхования. Рассматривать в качестве страхового случая сам факт заключения договора или передачи имущества в собственность страховой организации нет никаких оснований, так как эти события происходят на первом этапе исполнения договора, в то время как договор страхования рассчитан на событие, которое произойдет в будущем. Кстати, передачу имущества в собственность страховщика также трудно признать формой уплаты страховой премии. Во всяком случае, судебная практика стоит на том, что страховая премия должна быть уплачена только в денежной форме. Кроме того, здесь возникает ситуация, когда передача имущества в собственность страховщику одновременно выступает и способом уплаты страховой суммы, и страховым случаем. Для подлинного страхования такое положение недопустимо: факт, приводящий к заключению договора (уплата страховой премии), не может быть одновременно страховым случаем. С юридической точки зрения плата за страхование и страховой случай — это разнородные факты, каждый из которых представляет собой самостоятельное условие договора страхования.

Сказанное, разумеется, вовсе не означает, что страховым организациям нельзя заниматься такого рода операциями, — заключение страховыми организациями договоров ренты вполне правомерно и допустимо. Речь идет лишь о юридически правильной классификации гражданско-правового отношения и оформляющего его договора.

Похожие статьи:

  • Нотариус до 19-00 москва Нотариус города Москвы Лысякова Ольга Сергеевна Добро пожаловать на официальный сайт нотариуса города Москвы Лысяковой Ольги Сергеевны! Благодарю всех, кто решил воспользоваться […]
  • Приставы льговского района курской области Отдел судебных приставов по Дмитриевскому, Хомутовскому и Конышевскому районам Курской области Адрес: 307500, Курская область, г.Дмитриев, ул.Ленина, д.54 Время работы: Вт с 09:00 до […]
  • Госпошлина в красноярский арбитражный суд Арбитражный суд Красноярского края Виртуальный тур УФК по Красноярскому краю (ИФНС России по Центральному району г. Красноярска) Государственная пошлина Налоговый кодекс Российской […]
  • Гражданство и вид на жительство в швеции Гражданство и паспорт Швеции Закон о гражданстве Швеции определяет порядок получения и утраты гражданства и основании преимущественно на принципе права крови. Иными словами, гражданство […]
  • Можно ли вернуть удаленные номера с телефона Как вернуть удаленные контакты на телефоне Samsung Galaxy? Читатели нашего сайта часто ищут ответ на вопрос, как вернуть удаленные контакты на своем Android-смартфоне. Как выяснилось, […]
  • Кредит 3 месяца стаж сбербанк Стаж работы для получения кредита в Сбербанке России К сожалению, Сбербанк России не выдает кредиты безработным людям или оформленным не по трудовому кодексу, и оформить кредит без […]
Перспектива. 2019. Все права защищены.