Перерасчет в банке по кредиту

Как производится пересчёт процентов при досрочном погашении кредита?

Такая формулировка подразумевает, что клиент обязан оплатить банку проценты с фактической задолженности по кредиту. И банк с вас должен был взять только те проценты, которые начислял ежедневно на остаток основного долга, т.к. банк не может получить процентов больше, чем будет начислено в автоматическом режиме.

Согласно требованиям бухгалтерского учёта, проценты по кредиту начисляются банками ежедневно в автоматическом режиме – т.е. начисляются на сумму ежедневной задолженности по ставке, указанной в кредитном договоре. Вы же оплачиваете банку расчётный (усреднённый) платёж по составленному банком графику ежемесячного погашения части кредита, и расчёта процентов по кредиту.

Составляемый банком график ежемесячных аннуитетных платежей — это как-бы «виртуальный» расчёт, который основывается на том, что клиент в течение всего срока кредита не будете использовать досрочное погашение кредита, и не будете допускать просрочек платежей, и к фактическому начислению процентов по кредиту банком он подойдёт в конце погашения всего кредита.
Если кредит погашен досрочно в размере всего остатка задолженности, то стоит произвести пересчёт размера взысканных процентов с помощью формулы аннуитетных платежей, подставив в неё фактические данные.

Для этого подойдёт формула расчёта размера ежемесячного аннуитетного платежа:

Аннуитетный платёж = ОСЗ х ПС / [ 1 — (1 + ПС)-ПП ]
Применяемые в формуле обозначения:
ОСЗ- величина кредита;
ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательств по кредиту и оговорённой в кредитном договоре;
ПП – количество Процентных периодов (месяцев) до окончательного погашения ссудной задолженности.

А чтобы не сильно заморачивать себе голову расчётами, можно просто воспользоваться 2-мя любыми калькуляторами расчёта аннуитетных платежей (для подстраховки), которые есть на некоторых независимых сайтах в интернете, и убедиться в правильности общей суммы взысканных процентов.

Кроме того, чтобы понять, переплатили вы или нет проценты, необходимо обратить внимание на то, какую методику расчёта процентов применяет ваш банк при досрочном погашении кредита. Это обязательно прописывается в кредитном договоре и может быть разным. Так, в договоре может оговариваться, что банк:

  • сохраняет ранее действующий размер платежа, одновременно уменьшая количество платежей;
  • сохраняет оставшееся количество платежей по договору, но производит пересчёт размера платежа,
  • представляет клиенту сделать выбор метода перерасчёта, что должно указываться в заявлении на досрочное погашение кредита.

Судя по вашим словам «всего лишь убрали те, что остались с момента полного погашения», банк установил первый вариант, но в этом надо убедиться, запросив и получив от банка расчёт взысканных банком процентов.
Так, например, Сбербанк России (по Тульской области) уведомляет своих клиентов (через сайт) о следующем порядке досрочного погашения кредита или его части по отдельным видам кредитов (владельцам личных подсобных хозяйств; образовательным кредитам…):

  • при аннуитетных (равных) платежах — в сроки, установленные для плановых ежемесячных платежей без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. При обращении Заёмщика в Банк для досрочного погашения кредита, Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заёмщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение;
  • при дифференцированных платежах — без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заёмщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

После каждого досрочного погашения кредита банк должен производить пересчёт процентов и составлять новый графика погашения (при необходимости или по запросу клиента). После вступления в силу нового закона, этот порядок обязательно должен оговариваться в кредитном договоре, т.е. в нём должно указываться:

  • Как пересчитывается график — с сохранением размера платежа (тогда уменьшается количество платежей), или с пересчётом размера платежа (но с сохранением количества).
  • Предоставлено ли заёмщику право выбора метода пересчёта графика, в заявлении на досрочное погашение.

Для того, чтобы банк произвёл вам пересчёт процентов при досрочном погашении кредита, стоит написать заявление на перерасчёт и на получение от банка такого расчёта в связи с досрочным погашением кредита.

Комментариев пока нет. Коментирование отключено

Перерасчет кредита

Могу я сделать перерасчет кредита т.к много лет не платила его.

Доброго времени суток! Много это сколько? Возможно истек срок давности! Нужно увидеть договор! Ну а если деньги лишние, то можно не уточняя начинать платить, банк не откажется и еще просроченные проценты взыщет! [email protected], тел. 89304701021

Можно ли при досрочном погашении кредита произвести перерасчет уже уплаченных процентов ВТБ Банк. Аннуитет. За 1,5 года пользования кредитом переплата по процентам составила 520 т. р. Какая формула используется для перерасчета. Кредитный договор в приложении.

Вам нужно подать исковое заявление в суд о снижении процентной ставки. Напишите свой номер телефона, я Вам составлю исковое заявление.

Можно ли сделать перерасчет потребительского кредита с большей суммы на меньшую так как снизилась заработная плата. И я не в состояние её платить.

Добрый день! Снизить тело кредита можно при досрочном погашении. Но вам необходима реструктуризация с изменением условий договора. Например с увеличением срока и снижением ежемесячных платежей. Так же возможно рассмотреть рефинансирование через другой банк, заключается новый договор с новыми условиями в новом банке.

Подали заявление на перерасчет процентов по ипотечному кредиту после рождения третьего ребенка. Какой срок рассмотрения банком заявления и когда ожидать новых платежей?

Добрый вечер. Почему Вы у нас спрашиваете? Каждый банк самостоятельно устанавливает сроки рассмотрения данных вопросов. Узнавайте у специалистов банка.

У меня такой вопрос-при погашение досрочного кредита, банк обязан мне сделать перерасчет?

Да вам будут пересчитывать проценты за фактическое пользвоание кредитом ст 11 аемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Здравствуйте. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Действуйте по заключенному договору ст.819,820 ГК РФ.

Должен ли банк сделать перерасчет процентов при полном досрочном гашении кредита?

Сергей Леонидович! А на каком основании? Если досрочное погашение кредита предусмотрено договором, то проценты будут начислены лишь на период пользования кредитом. Вот и всё. К договорам с банками обычно прилагается график платежей, в котором приведён полный расчёт помесячно. Загляните в него!

Хочу сделать перерасчет кредита, как это сделать?

Здравствуйте. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Ст.420,421,819,820 ГК РФ. Если имеются расхождения в расчетах, то Вы можете письменно обратится к кредитору.

Только с согласия кредитора, поскольку Вы ведете речь об изменении условий договора (ст. 450, ст. 451 ГК РФ), то это возможно по обоюдному согласию или по решению суда. С Уважением, финансовый адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

Куда обратиться для перерасчета кредита с 2012 г. Переплаты.

Пишите заявление на имя руководителя отделения банка, его следует вам писать в двух экземплярах, на вашем принимающая сторона должна расписаться.

Хочу подать в банк на перерасчет моего кредита? Могу ли сделать это?

Доброго времени суток. Имеете полное право обратиться в отделение банка, но боюсь что ваше заявление будет отклонено. Желаю вам удачи в решении вашего вопроса.

Добрый вечер. По какой причине вы хотите сделать перерасчет кредита. Вопрос не полный. Если вы хотите пересчитать по причине внесения больших сумм по кредиту, то проблем не будет. А если вы считаете что там прописаны условия договора с которыми вы несогласны то только в судебном порядке.

Можете, при наличии к тому оснований. По каким основаниям Вы хотите произвести перерасчет? С Уважением, финансовый адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

Судился с банком по переплаченым процентом по кредиту. По просьбе судьи сделал сделал перерасчет у специалиста. Банк сделал свой перерасчет естественно в три раза меньшую сумму чем у меня. В предварительном решении я выиграл но согласился с суммой банка так как нужно было уезжать и достали эти заседания (их было три). Могу ли я обжаловать сумму банка и как обосновать моё согласие с этой суммой в первом заседании?

Здравствуйте, существуют различные способы и для того чтобы полностью дать ответ необходимо ознакомиться с документами, с решением суда и протоколами с/ заседаний.

В сентябре 2017 года подавал на перерасчет кредита в связи аллиментами и больничным. Сотрудники уверяли что все сделают. Взял справку 2 ндфл с указанием высчетов по аллиментам. Сотрудники удивились что высчетов по 7 тыс ежемесячно. Уверяли что все одобрили. Но новый договор таки недели подписать. В оканцовке появился долгМожно ли считать это мошенничеством банка или обманом банка и можно ли подать на них за моральный вред?

Смотрите еще:  Льготы для инвалидов 2 группы в беларуси 2019

Добрый день. У банка нет такой обязанности — делать перерасчеты (ретсруктуризацию и т.д.). А слова менеджеров «к делу не пришьешь» — сотрудники банка всегда могут указать на то, что они Вам ничего не обещали. В данном поведении работников банка нет никакого нарушения. Оснований для присуждения компенсации морального вреда из ст. 151 ГК РФ не усматривается.

Правомерно ли действие банков не производить перерасчет по потребительским кредитам клиентов в связи с официальным понижением процента?

Здравствуйте. Правомерно. Потому что эти действия банка целиком и полностью находятся в сфере уставной (коммерческой) деятельности кредитного учреждения. Изменение финансового рынка не является причиной изменения заключенных договоров. Исключительно по воле самих банкиров. По крайней мере законодательного регулирования этого вопроса нет. Помощь в борьбе с банками: romanovaa.ru-банки-кредиты.

При досрочном погашение кредита обязан ли банк сделать перерасчет по процентам и что мне для этого нужно?

Должен, пишите соответствующее заявление в банк; Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» КонсультантПлюс: примечание. С 4 сентября 2018 года Федеральным законом от 07.03.2018 N 53-ФЗ статья 10 дополняется новой частью 5. См. текст в будущей «редакции». «»Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Если отказаться от страховки по кредиту и сделают ли перерасчет.

Если вы взяли кредит и страховку вы подписали договор и со всеми его условиями согласились читайте что сказано с договоре по поводу Страховки

Перерасчет кредитов и коммуналки, опираясь на СССР — не возможен? Пояснение перерасчета — youtube.com/watch?v=qEu6sieVzhU
Форма-от Человека, имеется гражданство СССР, ФИО, Проживаю на территории Союза Советских Социалистических Республик, адрес: индекс, СССР, РСФСР, город, улица, дом, квартира Юридическому лицу ООО «» Фактический адрес: индекс, СССР, РСФСР город, улица, дом Юридический адрес: Субъект Российской Федерации город, улица, дом ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР Заявление В связи с тем, что с 01.01.2004 для валюты Российской Федерации в соответствии с Общероссийским классификатором валют (ОКВ), утвержденным Постановлением Госстандарта России от 25.12.2000 No 405-ст 1, установлены: наименование — «Российский рубль»; цифровой код — 643 (используется при международных расчётах); буквенный код — RUB. Цифровой и буквенный коды 810 RUR использовались для российского рубля до 01.01.2004 года, и были аннулированы согласно Изменению 6/2003 ОКВ общероссийского классификатора валют (МК (ИСО 4217) 003-97) 014-2000 от 01.01.2004. Указом Президента РФ №822 от 04.08.1997 года российский рубль (810 RUR) был деноминирован в соотношении 1:1000. В Российской Федерации действующий код валюты «643 RUB», а код валюты «810 RUR» аннулирован Изменение 6/2003 ОКВ, утв. Госстандартом России. К нам приходят платежки Счет-извещения № , где получатель юридическое лицо: ООО расчетный счёт р/с в филиале банка «РОССИЯ» в городе к/с спец. Счет БИК, ИНН КПП. Из моего платежного Счет-извещения № видно, что используется код валюты «810 RUR», а мы оплачиваем современными Билетами Банка России рублями по коду валюты «643 RUB». Таким образом, мы ежемесячно переплачивали вам в 1000 раз, начиная с 1997 года, согласно ОКВ общероссийского классификатора валют и Указа Президента РФ №822 от 04.08.1997 года. Требуем Произвести перерасчет уплаченной суммы по коду валюты «643 RUB» с 1997 года по 2017 год и вернуть деньги на наш расчетный счет – иначе мы будем квалифицировать данное деяние по статьям Уголовного Кодекса Российской Федерации мошенничество и незаконное обогащение. Согласно п.91 гл. VIII Постановления Правительства №354 от 06.05.2011 года «Перерасчёт размера платы за коммунальные услуги осуществляется исполнителем в течение 5 рабочих дней…». 2017 года.

Доброго времени суток! Всё правильно вы можете требовать такой перерасчёт Но ваш ответчик может заявить о пропуске срока исковой давности и перерасчет могут сделать только за предыдущие 3 года.

Если нынешней власти это было бы нужно. а им кроме денег ничего не нужно даже люди хотя слова правильно-красивые говорят регулярно. Статья 10 Федерального закона «О прокуратуре Российской Федерации». Рассмотрение и разрешение в органах прокуратуры заявлений, жалоб и иных обращений 1. В органах прокуратуры в соответствии с их полномочиями разрешаются заявления, жалобы и иные обращения, содержащие сведения о нарушении законов. Решение, принятое прокурором, не препятствует обращению лица за защитой своих прав в суд. Решение по жалобе на приговор, решение, определение и постановление суда может быть обжаловано только вышестоящему прокурору. 2. Поступающие в органы прокуратуры заявления и жалобы, иные обращения рассматриваются в порядке и сроки, которые установлены федеральным законодательством. 3. Ответ на заявление, жалобу и иное обращение должен быть мотивированным. Если в удовлетворении заявления или жалобы отказано, заявителю должны быть разъяснены порядок обжалования принятого решения, а также право обращения в суд, если таковое предусмотрено законом. 4. Прокурор в установленном законом порядке принимает меры по привлечению к ответственности лиц, совершивших правонарушения. 5. Запрещается пересылка жалобы в орган или должностному лицу, решения либо действия которых обжалуются.

Кредитные ставки в банке упали, можно ли заставить банк сделать перерасчет по ранее взятым кредитам, если оставшаяся сумма кредита находится уже у приставов в работе?

Доброго времени суток, уважаемый посетитель! Безусловно нельзя заставить, только если ипотека, то можете попробовать обратиться с заявлением Удачи Вам в решении Вашего вопроса.

Здравствуйте. Если у вас имеется решение суда по вашему долгу. То уже ничего не снизите. Приставы будут взыскивать данную сумму задолженности.

Как подать заявление, при досрочном погашении кредита, на перерасчет процентов и страховки?

Здравствуйте. При досрочном погашении кредита, возврат страховки возможен только в одном случае, если это предусмотрено договором СТРАХОВАНИЯ. Читайте его и подавайте заявление в страховую компанию. По поводу процентов в банк.

Доброго времени суток, уважаемый Безусловно Вам надо написать заявление со ссылкой на ФЗ № 353-ФЗ Удачи Вам в решении Вашего вопроса.

Доброго времени суток! Образец заявление можно скачать в интернете на досрочное погашение или попросить у сотрудников банка! Успехов Вам!

Возможен ли перерасчет суммы кредита в связи с изменением ставки рефинансирования?

Здравствуйте! Да,возможен перерасчет, если банк согласится изменить ставку по кредиту. НО,это право, а не обязанность банка. Всего доброго.

Здравствуйте, Илья! Перерасчет кредита возможен только с согласия банка. С уважением и готовностью помочь, СТАНИСЛАВ ПИЧУЕВ.

После досрочного погашения кредита по ипотеке и перерасчета процентов мне будет возвращено часть денег за проценты?

Здравствуйте. Если вы досрочно погасили ипотеку то в праве обратиться в банк и требовать перерасчета процентов и возврата излишне уплаченных денежных средств.

Здравствуйте! Такое право дает только досрочное исполнение обязательств в полном объеме. Если Вы выполняете условия кредитного договора так, как предусматривает график платежей, то право на возврат процентов не получите. Обратитесь в банк и уточните информацию.

А можно с помощью юриста сделать перерасчет по кредиту?

Не любой кредит можно пересчитать. Если проценты за пользование или штрафные проценты / неустойка исчисляются неправильно, нужен юрист. Также он нужен при судебном взыскании, чтобы уменьшить штрафные проценты. Вот и все.

Александр Юрьевич, доброй ночи! Пересчитать можно только тот кредит, где были нарушены Ваши права, однако, если банк действует в рамках кредитного договора, не нарушая его — юрист не поможет. Всего Вам наилучшего!

Здравствуйте Александр Юрьевич, да можно с помощью юриста сделать перерасчет по кредиту, но если юрист в этом также будет соображать и заниматься вашим делом.

Могу я потребовать от банка изменения суммы кредита и перерасчет графика погашения после того, как расторгла страхование жизни и получила возврат денег на кредитный счет? Ведь сумма кредита уменьшилась на 65000 руб. Но вернули ни все деньги, а на 5000 руб меньше. В заявлении указывать сумму страховки или сумму возвращенных денег? Сроки для подачи заявления есть?

Вы от банка потребовать не можете. Все проводится с условиями договора, который вы подписываете. Если подписали-значит с условиями согласились. Давать кредит или нет-это право банка, а не обязанность. Он сам выставляет условия, по которым кредит выдает.

Доброго вам времени суток. Да, В таком случае вы имеете право обратиться в банк с заявлением о перерасчете. Удачи вам и всего наилучшего.

Доброго времени. Не соглашусь с коллегой. Поскольку договор страхования был расторгнут — Вам нужно обратиться в банк с соглашением о расторжении и написать заявление о пересмотре графика платежей. Сроков как таковых в законе нет, но лучше сделать это побыстрее.

Вопрос как сделать перерасчет кредита Чтобы платить не проценты а сам кредит.

Добрый Вам день это невозможно точнее возможно лишь при согласии банка — никто не даст С уважением к Вам, Филатов Евгений Павлович.

Должен ли банк провести перерасчет процентов при частичном досрочном погашении ипотечного кредита и какой нормой права нужно руководствоваться?

Согласно действующему законодательству в случае если аннуитетные платежи что при досрочном погашении кредита проценты возвращаются.

Как грамотно составить заявление на перерасчет страховки при досрочном погашении кредита.

Здравствуйте. Грамотно составить заявление может только хороший юрист. Достаточно долго рассказывать нюансы по составлению.

В произвольной форме можете написать. Руководствуйтесь условиями Вашего договора. При отказе можете обратиться в суд за защитой Ваших прав.

Так и писать что кредит вы погасили досрочно и в соответствии с конкретным пунктом договора страхования просите произвести перерасчет страховой сумме и излишне вами уплаченную возвратить. Все при условии что договор страхования предусматривает данное условие при досрочном погашении кредита.

Смотрите еще:  Участок 302 мировой суд королев

Хотелось сделать полное досрочное погашение ипотечного кредита, с перерасчетом процентов. Я в банк написала заявление. Жду ответа. Есть ФЗ №353 от 21.12.13 г., в котором прописано, что банк обязан сделать перерасчет процентов за фактический срок пользования кредитом, но на кредиты выданные ранее этот закон не распространяется. Это так? Кредит на 20 лет-1.900.000, взят в 2012 г., пользовались 4,5 года, отдав около 1.100.000 из них основной долг погашен 150.000. Сейчас банк просит еще 1.760.000 чтобы погасить основной долг. В договоре нет конкретной информации — будут ли пересчитываться проценты. Как быть?

Доброго времени суток Если в договоре не такой информации, значит банк перерасчет делать не обязан, к тому же договор заключен до вступления в силу закона, на который вы ссылаетесь Удачи Вам. Анна Титова.

Написал заявление чтобы банк сделал перерасчет процентов при полном досрочном погашении кредита и страховки. Справку о закрытие счета и выполненых обязательствах имею. Прошло 30 дней ответа никакого нет. какие действия дальше?

Добрый день! Вам нужно повторно обратиться в банк лично и уточнить, какой был ответ и было ли рассмотрено заявление, если и дальше будут тянуть, пишите жалобу в Центральный Банк тогда по этому поводу.

Доброго времени суток! В данном случае следует обращаться в службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России, данная служба рассматривает жалобы потребителей финансовых услуг. Жалобу возможно подать через интернет.

Здравствуйте. Обратитесь в банк и уточните судьбу вашего заявления. Если Вам отказали обратитесь в суд с исковым заявлением..

Доброго вам времени суток. Если вам не дали ответ в течение 30 дней, то вы имеете право обратиться в прокуратуру за нарушение Федерального закона о рассмотрении обращении граждан. Удачи вам и всего наилучшего.

Здравствуйте! Советую подождать еще немного, так как в этом сроке не учитывается пробег почты. А затем подавать жалобу в прокуратуру.

Могу ли я просить перерасчет процентов по поводу досрочного погашения потребительского кредита под залог недвижимости с аннуитентными платежами у Сбербанка.

Просить-то конечно, Вы можете. Напишите письменное заявление в банк. Только не факт, что банк согласится. Удачи Вам и всего хорошего!

Здравствуйте! Просить Вы можете о чем уголно, другой вопрос — являются ли Ваши требовнаия законными. Удачи Вам и всего хорошего!

Здравствуйте. Вполне возможно. Для этого нужно составить и направить заявление в банк и ждать ответ. Далее — в суд, если откажут.

Перерасчет в банке по кредиту

Добрый день!
Ситуация стандартная — брали кредит в банке в Анапе на Крымской ул., 216А на 195 тыс.руб. на пять лет. Что навязали страховку в 60 т.р. можно даже не говорить. Сейчас не об этом.

Кредит досрочно погасили за 5 месяцев. При досрочном погашении написали заявление на перерасчет заплаченных процентов по кредиту и возврат переплаченных средств. Банк отказывает в выдаче, хотя знают, что это незаконно:

Будем судиться с этим «банком». Жаль дядька без мня ходил (я в Питере живу). Дурят людей, как хотят.

Ну а работникам этого банка надо прочитать следующее:

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 1 марта 2016 г. N 51-КГ15-14 Суд направил на новое рассмотрение дело о взыскании суммы переплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, поскольку в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена

Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели — уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение — юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

  • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
  • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
  • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
  • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
  • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.
Смотрите еще:  Приказ 3 гусп

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе. Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся). На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб. и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке

Досрочно погасить кредит в Сбербанке может любой гражданин при соблюдении прописанных в договоре условий. Для финансовой организации такой разворот событий невыгоден, так как она теряет свои проценты. Поэтому, вопреки общественному мнению, выплата долга раньше времени отрицательно сказывается на кредитной истории человека (узнать кредитную историю можно в Сбербанк Онлайн). Клиент, наоборот, при раннем погашении займа выигрывает. Во-первых, он снимает с себя долговые обязательства, во-вторых, он отдает банку меньше денег в виде процентов.

Раньше банки при выплате займа клиентом раньше прописанного в договоре срока удерживали различные штрафы и комиссии. На сегодняшний день такая практика не применяется.

Досрочное погашение в Сбербанке бывает двух типов:

  1. Полное погашение кредита. Вносите сумму, пишете заявление, ждете дату списания денежных средств. Обычно они списываются в дату очередного ежемесячного платежа. Не забудьте получить справку об отсутствии долговых обязательств перед банком.
  2. Частичное досрочное погашение. В данном случае производится перерасчет и изменение графика в зависимости от ситуации.
    • Если вы единовременно вносите крупную сумму в счет частичного погашения, может быть уменьшен срок кредитования или размер дальнейших ежемесячных платежей;
    • Если желаете выплачивать кредит интенсивнее, увеличив по собственному желанию размер регулярных платежей, срок кредитования также может быть сокращен.

Как досрочно закрыть кредит в Сбербанке

Общая процедура досрочного погашения в Сбербанке, независимо о того, был ли оформлен потребительский кредит или ипотека, достаточно простая, но предварительно нужно изучить и учесть некоторые нюансы.

  1. Перечитайте свой кредитный договор. В нем обычно указывается срок, раньше которого нельзя погасить займ (это может быть 1 месяц, или 4 месяца в зависимости от программы).
  2. За 30 дней, 3 месяца или пол года (в зависимости от условий) банк необходимо уведомить о вашем намерении погасить свой долг раньше времени.

В целом, полное или частичное досрочное погашение долга выполняется в несколько шагов:

  1. Для начала необходимо определиться, полностью или частично вы хотите погасить ранее приобретенный займ. Если частично, то какую сумму ежемесячного платежа вы хотите установить.
  2. Уведомите о своем намерении банк. Попросите специалиста пересчитать проценты по вашему займу и озвучить примерную сумму к погашению.
  3. Пополните счет, с которого будут списываться деньги, на необходимую сумму.
  4. Обратитесь в ближайший офис Сбербанка (но желательно в то отделение, где вы оформляли займ) в тот день, когда вы должны внести очередной ежемесячный платеж, и напишите соответствующее заявление.
  5. Дождитесь списания средств, если решили долг закрыть полностью. Или получите новый график платежей, если закрываете частично.
  6. Не забудьте в случае необходимости взять справку об отсутствии задолженности перед банком.

ВАЖНО: заявление пишется в тот день, когда должен поступить очередной ежемесячный платеж, так как списание средств происходит в установленную дату. Если внести деньги на счет и написать заявление раньше, то денег на покрытие задолженности может не хватить. Перерасчеты делаются в день обращения. Если вы обратились в банк на 5 дней раньше до даты списания средств, то проценты за пользование кредитом на эти 5 дней не будут учтены. Отсюда могут возникнуть проблемы в виде оставшейся кредитной задолженности.

Обратите также внимание, что досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах немного будет отличаться от ситуации с дифференцированными платежами. У второго варианта проценты за пользование начисляются неравномерно, на остаток долга, и размер платежей каждый месяц уменьшается.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Часто наряду с кредитным договором приходится оформлять и договор страхования. Этого требуют банки, чтобы уменьшить собственные риски. Такой страховой договор несет дополнительные расходы. Суть ее в том, что с ваших кредитных денег оплачивается страховка на протяжении всего периода действия кредита.

Но при погашении кредита, необходимость в страховке, которую вы оплатили заранее, отпадает. По закону эти деньги за страховку можно вернуть. Обычно возврату подлежит сумма, которая была уплачена за неиспользованный период кредитования.

Чтобы вернуть неиспользованную часть страховки, необходимо:

  1. Обратиться в банк или непосредственно страховую компанию с заявлением установленного образца. Образец заявления можно попросить у сотрудников в отделении.
  2. Предоставить необходимые документы (копия паспорта, копия кредитного договора, справка об отсутствии задолженности перед банком).
  3. Дождаться рассмотрения и вынесения решения по вашему запросу.
  4. Дождаться зачисления денежных средств на счет, который вы указали в заявлении.

ВАЖНО: перед подачей заявления на возврат неиспользованной части страховки, тщательно изучите ваш договор со страховой компанией. Там обязательно должны быть прописаны условия расторжения и возврата денежных средств, а именно указано, что при расторжении договора по инициативе клиента ввиду досрочного выполнения долговых обязательств, оставшаяся часть денежных средств должна быть возвращена клиенту. Если такие условия не прописаны, деньги вернуть не удастся.

В целом, процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке простая и не занимает много времени. Несмотря на то, что банку это не очень выгодно с финансовой стороны, ведь он теряет свои проценты, процедура бесплатная. Если вы приняли решение погасить кредит раньше срока, который указан в договоре, не забудьте заранее уведомить об этом ваш банк.

Ответы на популярные вопросы

Вопрос: можно ли в Сбербанке досрочно погасить ипотеку?

Ответ: да, Сбербанк предусматривает возможность полного или частичного досрочного погашения ипотеки. Можно закрыть ипотеку путем единовременного внесения оставшейся суммы задолженности. Или вносить каждый месяц, раз в квартал, в полугодие сумму сверх установленного размера ежемесячного платежа, предварительно подавая при этом соответствующее заявление в банк. Таким образом долг будет сокращаться быстрее, и ипотека будет выплачена раньше времени. Соответственно клиент выплатит меньше процентов по кредиту.

Вопрос: может ли банк требовать досрочного погашения кредита?

Ответ: да, если это прописано в условиях кредитного договора. А такие условия прописываются практически всегда. Банк может потребовать полное досрочное погашение кредита в случае, если заемщик злостно нарушает условия договора, то есть не выплачивает долг. Данный вопрос решается в судебном порядке.

Вопрос: выгодно ли досрочно гасить кредит в Сбербанке?

Ответ: да, клиенту это выгодно с финансовой точки зрения, так как он отдает меньше денег в виде процентов, чем планировалось изначально. Но досрочное погашение отрицательно сказывается на кредитной истории человека, так как банки не любят «досрочников», ведь они теряют свои проценты. Поэтому есть возможность, что в будущем банк будет более строго относиться к вам при рассмотрении заявления на кредит и будет выдавать вам деньги в долг не очень охотно и на менее привлекательных условиях.

Похожие статьи:

Перспектива. 2019. Все права защищены.