Кредит под залог виды

Кредит под залог и виды залогового имущества

Наиболее надежным для банка является кредит, оформленный под залог какого-либо имущества. Это позволяет получить дополнительные гарантии и вернуть хотя бы часть выданных денег в случае невозврата долга.

Стоит рассмотреть, какие виды залогового имущества принимаются банками в современных условиях и как получить такой кредит.

Общие правила оформления залога

Залог – это сделка, в результате которой одна сторона передает другой частичные права на определенное имущество. В случае неисполнения заемщиком своих обязательств его имущество переходит к кредитору на правах полной собственности. При оформлении кредита под залог действуют несколько правил:

— имущество должно быть оценено, причем затраты на оценку компенсируются заемщиком;

— между сторонами обязательно оформляется договор залога на передаваемое имущество;

— стоимость залога должна быть не меньше суммы кредита с учетом начисленных на него процентов (для расчета общей суммы долга можно использовать кредитный калькулятор);

— заемщик должен подтвердить свои права собственности на предлагаемое имущество.

Залог может быть оформлен на различные виды ценностей: недвижимость, ТС, ценные бумаги, драгоценности и т.п. Процедура оформления договора по каждому из них может значительно отличаться.

Если говорить о наиболее предпочитаемом банками виде залогового имущества, то им является недвижимость. Можно выделить основные причины этого:

— спрос на недвижимость есть всегда;

— оценка залога проводится представителями банка, поэтому, как правило, его стоимость является заниженной по сравнению с рыночной;

— цена на недвижимость с течением времени только возрастает.

В качестве объектов залога могут выступать:

— жилые помещения (квартиры, дома и их доли);

— коммерческая недвижимость (офисы, склады, производственные площади);

При этом кредит может выдаваться под залог как уже находящегося в собственности заемщика имущества, так и на вновь приобретаемое (например, при ипотеке). Второй вариант для банков более удобен, ведь процедура его реализации намного легче.

Оформляя недвижимость в залог можно получить в банке довольно крупную сумму. Основной недостаток этого способа – большие временные затраты. Поданная заявка на кредит рассматривается банками долго, ведь проводится процедура оценки недвижимости и подготавливается множество документов.

Автомобильный транспорт

После недвижимости это второй по популярности у банков вид залогового имущества, под который охотно выдаются кредиты. При оформлении договора на него существуют такие особенности:

— автомобиль должен быть относительно новым и находиться в хорошем техническом состоянии;

— ТС обязательно должно быть застраховано;

— производителем автомобиля должно быть иностранное государство (это требование предъявляется не всеми банками).

Основное неудобство для заемщика при таком кредитовании заключается в том, что оригинал документов на ТС хранится в банке в течение всего срока действия договора. Получить по такому кредиту можно сумму, равную 60-70% реальной стоимости автомобиля.

Другие виды залогов

Есть и имущество, которое пользуется меньшей популярностью у банков, однако тоже может выступать залогом. К нему относится:

— товары, которые находятся в обороте предприятия;

— оборудование и спецтехника;

— акции и другие ценные бумаги;

— доля в уставном капитале компании;

— драгоценные металлы, камни и ювелирные изделия;

— нематериальные активы и т.д.

В каждом банке устанавливается свой перечень имущества, которое может быть залогом. Например, взять кредит в Сбербанке можно под недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и слитки драгоценных металлов. Другие финансово-кредитные учреждения могут этот список либо расширить, либо ограничить.

Обеспечение кредита. Виды залога

Обеспечение кредита одна из важных составляющих при предоставлении банком услуги кредитования.

Залогом может быть недвижимость, автомашина, акции, ценные бумаги и другие ценности, способные обеспечить, как гарант, в случае вашей неплатёжеспособности возврат выданного кредита.

Самым привлекательным гарантом для банков является недвижимость, находящаяся в вашей собственности. С меньшим желанием банки принимают под залог автомашины. Это объясняется тем, что наблюдается планомерный рост цен на недвижимость, в то же время цены на автомобили снижаются.

Иногда в качестве залога может являться денежный расчётный счёт клиента. Для клиентов такие условия очень невыгодны, кредитные процентные ставки в таких случаях намного больше процентов по счёту.

Кредит с обеспечением: виды и особенности залога

Для того чтобы оформить жилищный или любой другой крупный кредит, заемщику необходимо иметь серьезное обеспечение. В качестве залога банки принимают имущество заявителя, имеющее достаточно высокий уровень ликвидности. Чаще всего, предметом закладной является транспортное средство или объект недвижимости, находящийся в собственности заемщика. Иногда в качестве главной гарантии выполнения обязательств он предоставляет ценные бумаги. Между тем каждый из видов обеспечения имеет свои особенности.

Смотрите еще:  Щавель договор поняли

Требования банков к обеспечению по займу

Прежде всего, нужно отметить, что оформить кредит можно под залог не любой недвижимости или какого-либо иного вида обеспечения. Каждый финансовая организация, как правило, предъявляет к залоговому имуществу определенные требования. И в случае, если предоставляемое заемщиком обеспечение им не соответствует, то его может ждать отказ в выдаче кредита.

Основные требования кредитных организаций:

1. Большое значение для банков при оформлении займа имеет уровень ликвидности имущества, предоставляемого в качестве залога. Стоимость закладываемого имущества не должна значительно уменьшаться в течение всего срока выплаты заемных средств.

2. Залоговое имущество не должно иметь каких-либо обременений.

3. Стоимость предмета закладной должна соответствовать сумме средств, которая требуется заемщику.

4. Залог должен являться законной собственностью того, кто оформляет кредит.

Кроме того, любой банк вправе устанавливать свои, особые требования к определенному виду главной гарантии выполнения заемщиком условий соглашения. Поэтому, изучая различные кредитные программы, соискателю нужно внимательно изучать пункт, касающийся обеспечения по займу.

Кредит под залог недвижимого имущества

Если кредит заемщик получает под залог недвижимости, то ему следует ознакомиться со стандартными требованиями банков к данному предмету обеспечения. Особое внимание кредиторы, как правило, уделяют месту расположения недвижимого имущества. В качестве гарантии возврата кредита банки не принимают объекты недвижимости, находящиеся в местах, где высокая степень риска — например, на территории, подверженной наводнению. Жилье, под залог которого выдается кредит, в обязательном порядке должно соответствовать всем установленным нормам, а также требованиям БТИ.

Когда предметом закладной является недвижимость в многоквартирном доме, то он не должен иметь статус аварийного здания. Эти требования входят в перечень основных, предъявляемых большинством кредиторов при оформлении крупного займа. Стоит заметить, что кредит под залог недвижимости можно получить в размере не более 75% от стоимости предмета обеспечения. Если квартира или дом является предметом обеспечения, то собственник, то есть заемщик, не имеет права продавать заложенную недвижимость. Поскольку это нарушает условие подписанного им кредитного соглашения. В таком случае банк может расторгнуть договор и потребовать досрочного возврата займа.

Если предмет закладной – транспортное средство

Когда у заемщика нет недвижимости, которую он может оформить в залог, то предметом главного обеспечения может стать автомобиль. В этом случае кредитный лимит также рассчитывается из оценочной стоимости транспортного средства и обычно составляет 65%-70%. Если заемщик получает кредит под залог автомобиля, то банк требует обязательного наличия страховки КАСКО. При отсутствии этого полиса любое транспортное средство, даже очень дорогое, финансовая организация не примет в качестве обеспечения. Причем, если машина уже застрахована, то заявителю все равно придется получить новый полис, оформив его в пользу кредитной организации.

После оформления закладной заемщик может пользоваться машиной без каких-либо препятствий, однако реализовать залог путем продажи или безвозмездной передачи не имеет права. Кроме этого, получатель займа отдает кредитору главный документ движимого залогового имущества – ПТС, а также один комплект запасных ключей. Что касается требований банка к этому виду обеспечения выполнения условий договора, то их список в некоторых финансовых организациях довольно внушительный. Разумеется, главным является ликвидность транспортного средства. Кроме того, многие банки охотнее предоставляют кредит под залог автомобиля иностранного производителя. На максимальную сумму заемных средств оказывает значительное влияние возраст машины и ее пробег.

Получение заемных средств под залог ценных бумаг

Данный вид обеспечения особо распространен в коммерческом кредитовании, поскольку многие предприниматели инвестируют свой доход в различные акции, векселя, облигации и т.п. В тоже время некоторые заемщики, не являющиеся бизнесменами, тоже могут оформить кредит под залог ценных бумаг при наличии таких документов.

Банки осторожно относятся к такому обеспечению и предъявляют более высокие требования, чем к другим видам залога. Это связано с тем, что стоимость ценных бумаг часто резко уменьшается. Поэтому кредитные организации выдают заемные средства только при условии, что предмет залога имеет достаточно высокий уровень ликвидности. Максимальный размер кредита в этом случае обычно составляет не более 60% от стоимости всех ценных бумаг. При этом также как и любой другой вид обеспечения, такой залог нельзя продавать до окончания срока погашения кредита.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Смотрите еще:  Судебная экспертиза сотовых телефонов

Виды выдачи кредита под залог

  • Без подтверждения дохода
  • С любой кредитной историей
  • Решение за 1 час

Для кредитной организации или банков наиболее надежным кредитом является залоговый. Благодаря залогу, у банка или кредитной организации появляются дополнительные гарантии возвращения денежных средств в ситуации не возвращения долга. Займ под залог является сделкой, где потребитель передает банку или кредитной организации во временное владение определенное имущество. Если заемщик не выполняет свои обязательства, то кредитор подает в суд на заемщика и требует реализации его залогового имущества.

Условия оформления залога

Особенностями при оформлении такого займа служат следующие:

  • перед одобрением оценивается стоимость имущества;
  • стоимость залогового имущества не должна быть меньше суммы выданного кредита с учетом процентов;
  • потребитель подтверждает права собственности на имущество;
  • между сторонами заключается договор залога на передаваемое имущество.

Под залог какого имущества могут выдать кредит?

Самым надежным залоговым имуществом является недвижимость. Деньги под залог недвижимости можно получить в большом размере. Объектами недвижимого имущества в данном случае выступают следующие:

  • квартира;
  • дом;
  • земельный участок
  • танхаус;
  • апартаменты;
  • офисные или складские помещения;
  • производственные цеха и так далее.

Одобряют, как правило, такой кредит довольно быстро, так как недвижимость постоянно растет в цене и в спросе.

Вторым по распространенности залоговым имуществом выступают автотранспортные средства. При этом:

  • машина не должна быть сильно старой и быть в исправном состоянии;
  • авто должно быть в собственности, застраховано;
  • должны быть в наличии все документы на автомобиль.

Обычно сумма денежных средств по данному типу займа составляет приблизительно 60-70 процентов от оценочной стоимости автотранспортного средства.

Иные виды залогов. Другим имуществом, по которому также можно взять кредит, являются:

  • оборудование;
  • спецтехника;
  • акции, ценные бумаги;
  • доля в уставном капитале организации;
  • драгоценные металлы, камни и ювелирные изделия;
  • нематериальные активы и так далее.

Под такой вид имущества кредит выдается не всегда. Каждая кредитная организация имеет свои условия.

Виды обеспечения по кредитам физических лиц. Залог недвижимости

Сразу хочу оговориться, что в данном материале речь будет идти только о залогах, принадлежащих физическим лицам. Итак, залоги под кредиты бывают следующих видов:

  1. Залог недвижимости (залог квартиры, залог дома, залог торговых помещений, и т.д.)
  2. Залог оборудования (залог торгового оборудования, залог промышленного оборудования),
  3. Залог личного имущества (видеоаппаратура, мебель, бытовая техника, автомобили, компьютерная и оргтехника, сельхозтехника и.т.д.),
  4. Залог ценных бумаг (облигации госзаймов, муниципальные облигации, векселя банков, акции госпредприятий и т.д.)
  5. Залог изделий из желтого металла (С данными залогами работают только банки, имеющие лицензию на работу с золотом).

Основные требования банка к предоставляемому залогу имущества:

  • оно должно быть свободно от залоговых и других обременений,
  • в надлежащем техническом состоянии,
  • должно быть ликвидным,
  • принадлежать залогодателю на праве собственности.

Залог недвижимости. В понятие “Залог недвижимости”, как правило, объединяется:

  • залог квартиры (приватизированной или строящейся по ипотеке);
  • залог жилых домов индивидуальной постройки с приватизированной землей,
  • залог земли (приватизированной физическим лицом) – принимается значительно реже;
  • залог производственных и торговых помещений с землей, приобретенных на имя физического лица. Земля должна быть приватизирована или передана в длительную аренду по договору.

В залог недвижимости не принимаются ветхие строения и очень часто строения, в которых длительное время не проводился ремонт. Строения, расположенные в удаленных от населенных пунктов местах и не представляющие коммерческой ценности.

Приведу несколько случаев, когда залог недвижимости оказался не ликвиден:

  1. Банку, в котором я работала, поступила заявка на кредит под залог квартиры. Казалось бы, что может быть лучше кредита под залог квартиры, да еще почти в центре города. Однако, после выезда на осмотр объекта, клиенту в кредите под залог квартиры было отказано. В чем же была причина? В квартире, до перехода ее текущему владельцу, был “притон”, мое ощущение было такое, что я попала в трущобы в центре города. Обои ободраны и весят лохмотьями. Полы прогнили и сто лет не красились. Вся сантехника раскурочена, гнилые и некрашеные оконные рамы и частично с выбитыми стеклами. Залог квартиры оказался неликвиден. Клиенту, которому кредит был нужен как раз для ремонта этой квартиры, было предложено поменять залог квартиры на другой, более ликвидный.
  2. Частный предприниматель выкупил, как физическое лицо, цех одного обанкротившегося ЖБИ. Ему срочно потребовался кредит, и он предложил в его обеспечение залог недвижимости, то есть цех. Осмотр показал, что от здания остались лишь стены да потолочные перекрытия, а все остальное разграблено полностью. Здание в таком виде и было куплено с торгов. Для банка такой залог недвижимости цены не имел, так как трудно реализуем. В кредите под залог недвижимости клиенту было отказано.
  3. Для получения кредита на неотложные нужды в залог недвижимости была предложена 1/2 часть частного жилого дома. Осмотр показал, что дом покосился и осел (окна уже на уровне земли). Кроме того, оказалось что, и приватизация земли оформлена неверно — одна на двоих, и нет согласия хозяина второй части дома на залог земли. В кредите под залог недвижимости отказано до переоформления земли.
Смотрите еще:  Журнал бюджетный учет и отчетность в вопросах и ответах

Чтобы оформить договор на залог недвижимости в банк необходимо представить документы:

  • свидетельство о праве собственности,
  • правоустанавливающий документ, т.е. документ, на основании которого возникло право собственности. Договор купли-продажи, мены, дарения. Документ о приватизации. Протокол продажи строения с публичных торгов. Для вновь введенных строений — акт об отводе земельного участка и акт ввода в эксплуатацию.
  • технический паспорт и поэтажный план здания (сроком оформления не более одного года).
  • план земельного участка с кадастровым номером,
  • при аренде земельного участка необходимо решение местного земельного управления на залог права аренды,
  • постановление местной администрации, на основании которого выдано свидетельство о праве собственности или заключен договор аренды (для промышленных объектов).
  • документ, подтверждающий право использования земельного участка: свидетельство о праве собственности, если земля выкуплена, (свидетельство о праве постоянного (бессрочного) пользования, договор аренды),
  • справка об уплате налога на имущество, документ об отсутствии задолженности по уплате земельного налога (аренды),
  • справка Центра технической инвентаризации о стоимости объекта недвижимости или оценка независимого оценщика.
  • для физического лица-залогодателя: если предмет залога является совместной собственностью – нотариально заверенное согласие супруга и возможно взрослых детей на залог недвижимости (ст.35 Семейного кодекса).

Особенности залога недвижимости – оформленный договор на залог недвижимости регистрируется в Министерстве Юстиции РФ, то есть на недвижимость накладывается запрет на проведение любых сделок, в том числе и продажу, на весь период кредитования. Кроме того, многие банки требуют проведение оценки рыночной стоимости, передаваемой в залог недвижимости, независимыми оценщиками. Залог квартиры и залог дома возможен, как правило, если у ссудополучателя это не единственное жилье. И еще, залог недвижимости предусматривает страховку объекта.

Прежде чем вы примете окончательное решение о получении кредита под залог недвижимости, рекомендую вам рассмотреть другие варианты обеспечения и ознакомиться с требованиями к залогам в нескольких банках. Условия по залогу могут оказаться более удачными.

Комментариев пока нет. Коментирование отключено

Последние новости на сегодня

11.02.19
Банкноты Банка России, находящиеся в обращении на начало 2019 года

Увы, эта страница отсутствует.

ООО «ФИНАРДИ», дата регистрации 02.04.2014 ИНН 7719874730, ОГРН 1147746352500,
Офис на Авиамоторной: 111024, г. Москва, ул. Авиамоторная, д. 12, оф. 718
Офис на Киевской: 121151, г. Москва, ул. Можайский Вал, д. 8Б, оф. 718
+7 (495) 640-2000, [email protected]
Юридический адрес: 119619, г. Москва, Боровский пр-д, д. 11, пом. II, оф. 6П

Вся представленная на сайте информация ни при каких условиях не является публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437(2) Гражданского кодекса РФ.​
Политика конфиденциальности

© ООО «ФИНАРДИ», 2014-2019
Кредитный, ипотечный и страховой брокер: помощь в получении кредита и ипотеки

Похожие статьи:

Перспектива. 2019. Все права защищены.